A veces nos sentimos hundidos debajo de una montaña de compromisos. Tu deuda puede ser uno de ellos. A menudo, no hay un evento claro para señalar como causa de una crisis financiera provocada por tu deuda. En otros casos, puede haber alguna calamidad económica específica (la pérdida de un trabajo, una enfermedad catastrófica) que hace estragos financieros y provoca la acumulación de deudas. La consolidación de deuda puede ser una opción para liberarte de deudas y encontrar un alivio a tu situación financiera.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es un proceso mediante el cual se crea una nueva deuda que consolida todas las deudas que tienes. El principal objetivo de la consolidación de deuda es reducir los costos y hacer que la deuda sea más fácil de administrar. Por ejemplo, usar un préstamo a plazos para pagar las deudas de la tarjeta de crédito no solo reducirá la tasa de interés, sino que también reemplazará los pagos variables de la tarjeta de crédito con un pago fijo durante un período de tiempo determinado.

El prestatario sabe cuánto debe pagar cada mes y por cuánto tiempo. A menudo, las personas que tienen muchas deudas de tarjetas de crédito no saben qué tan grande será su pago hasta que reciben la factura. 

La consolidación de deuda simplifica sus finanzas tomando varios pagos y reemplazándolos por un solo. Hay varias maneras de lograr esto.

Formas de consolidación de deuda

La forma más común, y generalmente la más deseable es un préstamo a plazos. En los casos en que el deudor haya pagado sus cuentas a tiempo y mantenido su crédito, a menudo puede obtener una tasa más baja que la que tiene en sus tarjetas. Esto puede reducir significativamente su pago y establecer un tiempo definido para el pago de la deuda. 

Si el deudor tiene dañado su crédito es mejor evaluar si esta es la mejor estrategia. 

Reemplazar una deuda de alto interés con una nueva deuda de alto interés raras vezces es una buena idea.

Otro método común de consolidación de deudas es reemplazar las deudas existentes mediante una oferta de bajo interés o cero interés en una tarjeta de crédito. Hay momentos limitados en los que esta es una buena idea.

En la mayoría de los casos, un interés bajo o cero se ofrece por un tiempo muy limitado, generalmente no más de seis meses. Luego, la tasa suele volver a niveles de mercado, probablemente cerca del que se tiene ahora. A menos que puedas pagar la deuda dentro del período introductorio, este método generalmente solo pospone el problema. Tiene sentido en algunos casos, pero no a menudo.

Los préstamos con garantía hipotecaria también pueden ser una opción. En algunos casos, un prestatario puede obtener una tasa de interés más baja en un préstamo con garantía hipotecaria que la que podría obtener en un préstamo a plazos sin garantía.

Naturalmente, es necesario ser propietario de una vivienda para tener garantía hipotecaria, por lo que esta opción no está disponible para todo el mundo e incluso para los que pueden cumplir con el requisito quizás no es la solución ideal. Puede serlo si cuentas con suficiente capital, si puedes probar que serás claramente solvente en tus pagos y no anticipas necesitar ese capital en un futuro cercano.

Por ejemplo, si planeas mudarte en seis meses y piensas usar ese capital para financiar el cambio, esta podría no ser una opción viable. El uso de la plusvalía de la vivienda introduce una forma adicional de riesgo: inmovilizar tu vivienda como garantía del préstamo.

En otros países pueden solicitarse créditos a cuenta de tu fondo de pensiones o tomándolo como garantía. No es el caso de México.

La consolidación de tu deuda y tu crédito

Al igual que con otras deudas, los términos más favorables están disponibles para aquellos con los mejores puntajes de crédito. Sin embargo, la consolidación de deuda también puede ser un medio para mejorar tu crédito.

Solicitar un préstamo de consolidación de deuda implica la realización de una investigación más minuciosa sobre tu crédito.

Este tipo de consultas suele permanecer en tu reporte durante al menos dos años, pero su efecto es principalmente en los primeros meses. Lo primero con lo que puedes contar es que, si tu historial es bueno, es que probablemente tu puntaje mejore significativamente durante los primeros meses posteriores a la operación. Al paso del tiempo, tu puntaje volverá a niveles previos, por lo que es importante cuidarte de no presentar solicitudes de crédito en muchos frentes porque cada consulta hará que tu puntaje descienda y eso es un efecto negativo para el estado de tus cuentas.

Una vez que hayas pagado las deudas existentes, especialmente las deudas de tarjetas de crédito, todos tus indicadores de crédito mejorarán. Considera mantener abiertas algunas cuentas de crédito rotativas para ayudarte a mantener baja su utilización. 

El nuevo préstamo de consolidación de deuda dañará inicialmente la porción de utilización de tu puntaje de crédito. La deuda a plazos se considera para determinar la utilización, pero en menor medida que la deuda renovable. 

El efecto neto de la consolidación sobre el crédito suele ser positivo en unos pocos meses. La porción de utilización de tu puntaje de crédito mejorará, al igual que tu historial de pagos continuos, y el impacto menor de una consulta exhaustiva se desvanecerá rápidamente. 

Evita el riesgo del ciclo de la deuda

Desafortunadamente, muchas personas pasan por problemas de deuda y los resuelven temporalmente antes de volver a caer en el mismo ciclo. Esto es algo que puedes evitar. 

Hay muchas razones por las que las personas se endeudan, pero la razón por la que un individuo específico se endeuda en exceso es identificable. Puede haber ocurrido una pérdida de empleo, con deuda acumulada durante el tiempo entre trabajos. Puede haber grandes gastos imprevistos, como gastos médicos no asegurados. 

En la mayoría de los casos, la razón por la que una persona se endeuda es por un gasto excesivo. En muchos casos, es un gasto excesivo más algún evento que lo empeoró. El deudor tenía muchas deudas, perdió su trabajo o sufrió algún otro shock financiero y la situación de la deuda empeoró mucho. 

Es fundamental identificar la causa de la deuda y tomar medidas específicas para evitar que se repita, o volverá a ocurrir. Ese es el ciclo. Nada cambia si nada cambia. Si estás gastando de más, la escena se repetirá. A menos que te detengas.

La conclusión

La consolidación de deudas puede ser una excelente manera de obtener algo de alivio en tu situación financiera general y una forma de empezar de nuevo. Ayuda mucho si abordas el problema antes de que tu crédito se dañe. Un buen crédito ofrece más opciones y mucho más favorables. 

Una excelente manera de evitar el ciclo de la deuda es utilizar un proceso de tres pasos. Primero, identificar la causa de la deuda y tomar medidas para alinear el gasto con los recursos disponibles.

Luego consolidar las deudas existentes para reducir los costos de interés y tener un pago fijo más manejable. En tercer lugar, utilizar los ahorros mensuales de la consolidación de deudas para crear un fondo de emergencia, proporcionando un soporte adicional contra futuros gastos imprevistos. 

La deuda no tiene por qué ser una cadena perpetua. Siempre hay una salida, siempre existe la posibilidad de mejorar la situación y proyectar esa mejora en el futuro. La consolidación de deuda puede ser una herramienta positiva para las personas que están listas para hacer el trabajo de construir un futuro financiero sólido.