Alcanzar la libertad financiera es posible. Hay un proceso que se puede aprender y seguir. Lo primero es adquirir conocimientos financieros. Eso significa tener una buena comprensión básica de algunos conceptos financieros cotidianos y tener la capacidad de usarlos en tu vida. No es una ciencia espacial, pero requiere un poco de trabajo, al igual que cualquier otra cosa que valga la pena.

Los pasos hacia la libertad financiera se pueden desglosar en una variedad de formas diferentes, dependiendo de qué nivel de detalle quieras alcanzar. Sugiero siete pasos, ya que son áreas distintas de conocimiento y habilidad, pero cubren el ámbito de lo que se requiere para obtener el control de tu vida financiera.

1. Administrar ingresos/ganancias

Hay una ecuación simple para la libertad financiera personal: lo que ingresa debe ser al menos tan grande como lo que sale. Esto significa que nuestros ingresos tienen que ser al menos tan altos, o más altos, que nuestros gastos. Significa que no podemos gastar más de lo que ganamos, o de lo contrario tendremos problemas financieros.

Hay dos lados en eso, el lado de los ingresos, lo que ganamos o tenemos que gastar, y el lado de los gastos. Hay un límite de cuánto podemos reducir los gastos. No existe un límite formal sobre cuánto podemos ganar.

Podemos ganar más consiguiendo un mejor trabajo, consiguiendo otro trabajo o mejorando nuestras habilidades para ascender de manera más significativa. Tener un negocio propio y hacer con él tanto como razonablemente podamos nos da más con qué trabajar.

2. Administrar los gastos

Los gastos son el segundo lado de la ecuación de la libertad financiera. Lo que gastamos es proporcional a lo que hacemos. El lado del gasto tiene la ventaja de la velocidad; generalmente podemos cambiar nuestros gastos más rápido de lo que podemos cambiar nuestros ingresos.

Tenemos que planificar nuestros gastos. Así evitamos que el gasto se adelante a nuestros ingresos. Las personas que no planifican sus gastos tienden a gastar de más. Las pequeñas cosas suman, y es fácil gastar más de lo que deberías.

Podemos planificar nuestros gastos con un presupuesto. Un presupuesto puede escribirse de manera muy simple en una hoja de papel, puede redactarse formalmente con una hoja de cálculo o puedes usar una de las muchas aplicaciones móviles para hacer presupuestos que existen. Hay muchas formas de hacer un presupuesto. La clave es encontrar un modelo que funcione bien para ti; de esa manera seguirás haciéndolo a largo plazo.

3. Fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es un ahorro que te permite pagar emergencias o gastos inesperados sin recurrir a deudas. Un pequeño fondo de emergencia es mejor que ningún fondo de emergencia.

Siempre hay  emergencias y gastos inesperados. Son inevitables. Si no tiene su propio dinero para usar en una emergencia, terminarás usando el de otra persona. A menudo, ese “alguien más” es una tarjeta de crédito de alto costo. El tercer paso hacia la libertad financiera es construir un fondo de emergencia. Comienza donde puedas, incluso si son $100 o $200 por semana. Cualquier cosa ayuda.

Lo ideal es tener de tres a seis meses de gastos ahorrados para una emergencia. Para algunas personas, eso no es realista. Haz lo mejor que puedas, pero haz algo.

4. Reduce o elimina la deuda

La deuda es un reclamo presente contra tus ganancias futuras. Cuando pides prestado, te comprometes a pagar después. Pone un freno a tus ingresos futuros, lo que hace que sea más difícil mantener los gastos por debajo de las ganancias.

La deuda siempre tiene un costo. Ese costo es el interés, expresado como un porcentaje anual de la cantidad que debes. Pagar tu deuda siempre te costará más de lo que pediste prestado.

A veces la deuda es necesaria.

En muchos medios se insiste en lo perjudicial que es endeudarse . Si mamá y papá son ricos y generosos, quizás puedas hacerlo. Para la mayoría de nosotros, eso no es ni práctico ni posible. Para la mayoría de nosotros, obtener un automóvil, una casa, o enviar a nuestros hijos a un colegio privado, implicará endeudarnos.

El mayor problema con la deuda no son los préstamos para automóviles, las hipotecas o los préstamos. El mayor problema con la deuda es la deuda renovable. La deuda de la tarjeta de crédito es una deuda renovable. Esta bien tener una tarjeta de crédito, pero no a largo plazo. Eso es lo primero que hay que trabajar para mejorar tus finanzas. Encárgate de eso y luego trabaja en la deuda de largo plazo.

5. Protección

Este apartado lo dividiré en dos. Necesitamos proteger las cosas que no podemos permitirnos perder, como nuestra casa o la capacidad de generar ingresos. Necesitamos tener nuestros asuntos en orden, como nuestro testamento o unas últimas voluntades vitales en caso de que no podamos tomar decisiones. Y debemos tener claro qué acciones estamos tomando para prevenir el robo de identidad.

Proteger lo que no podemos permitirnos perder a menudo significa comprar un seguro. Necesitamos considerar si queremos o necesitamos dejar algo para los sobrevivientes en caso de morir prematuramente. También podríamos considerar cómo se pagaría nuestro funeral o si estamos cargando este gasto en los demás.

Y debemos considerar cómo pagaríamos nuestras cuentas si estuviéramos enfermos o lesionados y no pudiéramos trabajar. Esto se puede abordar con un seguro de discapacidad. Naturalmente, es posible que también necesitemos un seguro de automóvil y un seguro de propietario o de inquilino.

Si tienes algunos activos, además de los de tu jubilación, probablemente deberías hacer un testamento. Para los activos de tu jubilación debes nombrar un beneficiario pues no forma parte de tu testamento. Si tienes hijos, definitivamente debes hacer un testamento.

Debes aprender lo suficiente sobre el robo de identidad para tomar algunas decisiones básicas que te ayuden a protegerte. El robo de identidad es un gran problema que no va a desaparecer en el corto plazo.

6. Ahorros

Construimos nuestros activos financieros a través del ahorro. La diferencia entre ahorrar e invertir es el tipo de activos que usamos en cada caso. Los ahorros implican activos estables cuyo valor no fluctúa. Tampoco crecen muy rápido. Pero están ahí cuando los necesitas.

Por lo general, ahorramos para objetivos a cinco años vista, donde es más importante que no perdamos dinero, en lugar de tratar de rentabilizarlos en condiciones que quizás no sean las más favorables.

Podríamos ahorrar para cosas como cambiar nuestro coche, unas vacaciones o el pago inicial de una casa. Dado que todos estos son objetivos relativamente a corto plazo, guardamos el dinero en un lugar seguro. Literalmente, lo guardamos.

7. Invertir

Invertir es colocar fondos en vehículos financieros que esperamos crezcan a una tasa mayor que la tasa de inflación a lo largo del tiempo. Nuestra expectativa es que con el dinero invertido más adelante podamos comprar más de lo que podemos comprar hoy. Las inversiones trabajan para que en general nuestro futuro sea mejor.

Invertimos en activos que esperamos superen los ahorros u otro tipo de inversiones más conservadoras. Podemos conseguir esto simplemente usando fondos indexados, asignaciones de activos o fondos de horizonte temporal.

Mucha gente piensa que invertir es la clave para salir adelante financieramente.

Sin embargo, invertir no es cuestión de hacer selecciones brillantes.

Una inversión exitosa proviene de elegir activos que tengan una alta probabilidad de crecimiento en el tiempo.

Eso no es ni difícil ni glamoroso. Y aunque la tentación sea mucha, es inteligente renunciar a la emoción de las inversiones de alto riesgo y elegir lo que sabes que ha funciona bien. Un buen fondo indexado de bajo costo, un fondo de asignación de activos o un fondo de horizonte temporal pueden llevarte a donde necesites ir.

Sí, necesitas aprender un poco sobre inversiones. Pero no tiene por qué ser difícil, estresante o llevar temucho tiempo. Los inversores exitosos eligen inversiones sólidas y las mantienen durante largos períodos de tiempo. Lento, pero constante, ganarás la carrera.

Mi conclusión

En realidad es muy simple. No siempre es fácil y, a veces, las opciones pueden ser difíciles. A veces decir no a un gasto frívolo puede ser difícil cuando estamos estresados ​​o cansados ​​y solo queremos darnos un capricho. Pero tampoco tenemos que ser perfectos. Solo necesitamos mejorar un poco, y luego hacer eso una y otra vez.

Estos siete pasos son simples. Te ayudarán a simplificar tus finanzas y a poner cada cosa en su lugar. Comienza con el primero, pasa al siguiente, y después a uno más.

Ponerte en forma financieramente es muy parecido a ponerte en forma físicamente: no empiezas arriba; empiezas donde estás. Haces un poco más y mejoras un poco; y sigues trabajando sin rendirte. Descubrirás que el proceso es divertido y gratificante. Te darás cuenta de que lo entiendes y que funciona. Y es que es así: simple y funciona.