Soy una adicta a los seguros. Soy el tipo de persona que llama a su agente de seguros para preguntar qué significa la línea 15 de la página 42 de mi póliza de seguro de automóvil. Leo mis coberturas. No te diré que debes leer las tuyas, porque sé que no lo harás.
Pero incluso como un adicto a los seguros, tenía una brecha en mi cobertura: no tenía seguro comercial. Cuando me di cuenta, tuve un pequeño ataque de pánico. Luego profundicé en investigar más el tema. Esto es lo que encontré. (No se preocupe, esto no es tan aburrido como el párrafo 5 en la página 17 de su seguro de alquiler)
El seguro comercial ayuda a minimizar el riesgo financiero asociado con el funcionamiento de un negocio. Puede cubrir su negocio para casi todos los riesgos imaginables que enfrenta. Sí, todo, desde una demanda hasta riesgos por acontecimientos fortuitos, mejor conocidos como “actos de Dios”.
Como todos los seguros, los seguros comerciales tienen un deducible que debes pagar primero. Una vez que pagas el deducible, el seguro se activa. La mayoría de las veces, un deducible más alto se traduce en un costo de seguro más bajo.
Estas son algunas de las cosas más extrañas por las que se ha demandado a una empresa, según Travis Biggert, director de ventas de HUB, un grupo de corredores de seguros internacionales:
-En el Oktoberfest, una persona ebria hizo el baile del pollo sobre una mesa. ¡Se cayó, se rompió el brazo y demandó a la ciudad! Ganó una cantidad no revelada. ¡Ahora ya sabe dónde obtener su próxima lesión “accidental”!
-Las tiendas de conveniencia son un objetivo. Durante un tiroteo desde un vehículo, una persona que bombeaba gasolina recibió un disparo y demandó a la tienda.
Las personas que pelean en un estacionamiento y resultan heridas pueden demandar a la tienda. El argumento es ira fuera de lugar.
-Un invierno, había un estacionamiento helado. Un hombre resbaló, cayó y se lastimó. Luego demandó a la tienda por no limpiar el hielo, a pesar de las advertencias de clima invernal en todo el país. ¡Las tiendas de conveniencia no lo tienen fácil!
-En una instalación correccional (una cárcel), un visitante diurno y un recluso se sentaron en una mesa de picnic. La mesa se rompió, se produjeron lesiones y se demandó a la prisión.
-Un consumidor compró frambuesas congeladas y las puso en la encimera de su cocina para que se descongelaran. El paquete se filtró y su encimera se manchó. ¡Demandó a la empresa de envasado de alimentos y terminó con encimeras de cocina completamente nuevas!
En pocas palabras: asegúrate de asegurar tu pequeña empresa (o gran empresa) y no dejes nada al azar: incluidas las manchas de frambuesa.
Las principales reclamaciones de dueños de empresas generalmente incluyen: robo, daños por agua y congelación, daños por el clima, incendios y resbalones y caídas del cliente. Curiosamente, el daño moral (incluido en el seguro de responsabilidad civil general), representó menos del 5% de las reclamaciones, pero es uno de los que más incrementa el precio de una póliza.
Eso hace que el daño moral sea uno de los más costoso. Desafortunadamente, este es el tipo de daño que cualquier persona, incluidos los trabajadores autónomos, puede sufrir.
Tipos de seguros comerciales
En términos generales, los seguros comerciales se dividen en cinco categorías.
- Seguro de responsabilidad civil general: cubre el costo de las demandas y los pagos debido a lesiones personales o corporales.
- Seguro de responsabilidad del producto: protege contra pérdidas financieras si un producto que fabricas, vendes al por mayor o vendes directamente al cliente tiene un defecto.
- Seguro de Responsabilidad Civil General: ¿Tienes tendencia a meterte la pata? Mejor que contrates el seguro de responsabilidad civil más amplio que encuentres; uno que te brinde una protección amplia en caso de negligencia, mala práctica o errores que cometas al brindar tus servicios.
- Seguro de propiedad comercial: si tu empresa posee terrenos, equipos o edificios, necesitarás algún tipo de seguro de propiedad comercial. Asegúrate de comprender qué cubre (y qué no) la póliza antes de comprarla.
- Seguro de negocio basado en el hogar: ¿ Trabajas de casa? Si es así, es posible que tu seguro de propietario o de inquilino no cubra tanto como crees que te cubrirá. Mi póliza actual cubre hasta $60,000 en equipo comercial. Sin embargo, la cláusula adicional no cubre mis inventarios. Sé que dije que no te diría que leyeras tu póliza de seguro, pero mentí. Necesitas ver si tu seguro de propietario de vivienda cubre lo que crees que cubrirá. Si eres realmente reacio a leer, puedes llamar a tu agente y preguntarle.
¿Necesito un seguro comercial?
Si tienes un negocio, incluso si eres un trabajador independiente o un consultor, probablemente necesites un seguro comercial. Afortunadamente, no es demasiado caro.
Como escritor y consultor, solo tengo un seguro de responsabilidad profesional. Si hiciera más publicidad, también tendría un seguro de responsabilidad civil general. Las personas que venden productos o tienen propiedades necesitan pensar en seguros de productos y propiedades.
Los fotógrafos y camarógrafos a menudo caen en la categoría de seguros insuficientes porque no cuentan con un seguro comercial para empresas que trabajan desde casa.
Negocios con miles de dólares en equipos necesitan esa protección. ¿Qué pasaría si alguien robara su equipo? ¿Qué pasaría si fue destruido en un incendio? No corras el riesgo de perder tu negocio solo porque no quieres pagar unos cuantos dólares más al mes para cubrir el equipo necesario.
El costo del seguro comercial
Si tienes un negocio de alto riesgo, entonces el seguro comercial será muy costoso, pero para mí es bastante económico (alrededor de $600.00 por mes) . Me encanta la tranquilidad que conlleva tener un seguro profesional. Para mí, vale la pena el costo.