Tómate un segundo para pensar en el activo más importante y valioso que tienes. ¿Tu carro? ¿Tu anillo de compromiso? ¿Esa colección de figuras de la Guerra de las Galaxias de la década de 1990? Te perdiste el único activo que está muy infravalorado y que a menudo está completamente desprotegido: tu propia capacidad para generar ingresos.

Voy a decir eso otra vez, pero de manera diferente: tu capacidad para ganar dinero es tu activo más importante.

Poder ganarnos la vida es el motor que impulsa todo lo que hacemos. Incluso impulsa nuestra capacidad para adquirir activos más “valiosos”. ¿Y qué hacemos por nuestros activos más importantes? Los protegemos. Aseguramos nuestros autos, nuestras casas, nuestras pertenencias (incluso nuestros anillos de compromiso) y nuestra salud. Y, sin embargo, muy pocas personas ven la importancia de proteger sus ingresos con un seguro de discapacidad.

Por qué es importante el seguro por discapacidad

Aproximadamente más de 7 millones de personas en México viven con discapacidades, según datos del último censo de 2020. Solo en México. 

¿Cuántos de tus compañeros de generación saben que tienen un 25 por ciento de posibilidades de sufrir una discapacidad durante su vida laboral? Probablemente ninguno de ellos.

Es más probable que quedes discapacitado que ganar la lotería (uno en 2 millones) y por mucho. Sin embargo, la mayoría de nosotros gastamos toneladas de dinero en boletos de lotería cada año y no pensamos en un seguro por discapacidad. Somos mucho más vulnerables a las lesiones y enfermedades de lo que pensamos, pero no estamos haciendo mucho al respecto.

Estas personas sin seguro que quedan discapacitadas tendrán que depender de sus ahorros personales para mantenerse a flote, y posiblemente a toda su familia. Sus ahorros tendrán que ser suficientes para cubrir los gastos de subsistencia regulares, además de los costos adicionales relacionados con la propia discapacidad.

Lamentablemente, el 60 por ciento de los mexicanos económicamente activos no cuenta con un fondo de ahorro o con propiedades o bienes que les permitan enfrentar una emergencia prolongada como lo puede ser una discapacidad. En México existe una Pensión Universal para todas las personas con discapacidad. Sin embargo, el monto de esta pensión es muy escaso y, como la mayoría de los programas de gobierno, es posible que este sea un beneficio que se modifique o desaparezca en gobiernos subsecuentes.

Cómo obtener una cobertura por discapacidad

Sabemos que no todos tienen acceso a la cobertura por discapacidad a través de su empleador.

Si tienes una póliza a través del trabajo, esta es la forma más económica de proteger tu mayor activo.

Pero si no lo hace, todavía es posible proteger tus ingresos. Veamos tus opciones.

Seguro por invalidez total o permanente

La mayor parte de los seguros de vida cuentan con coberturas por invalidez total o permanente. Por lo regular son coberturas adicionales que incrementan el costo total de un seguro de vida.

En estos casos, lo más importante es que consideres la flexibilidad de la póliza y el hecho de que hay muchos tipos de invalidez: la pérdida del oído por un accidente se considera un factor de invalidez, pero es una discapacidad parcial que si eres contador puede limitar tu capacidad para hacer tu trabajo, pero no en la misma medida que si eres músico. Para un músico perder el oído representa una discapacidad que limita de manera definitiva su capacidad de trabajo.

No todas las discapacidades son iguales. En algunos casos son temporales; es decir, que tienes un buen pronóstico de recuperarte. Todos estos aspectos deben de analizarse en el momento de elegir el mejor producto para ti. Porque cada bloque de flexibilidad o de tiempo de protección, cuesta dinero.

¿Qué sucede si trabajas por cuenta propia o tu empleador no te proporciona este tipo de seguro?

Si trabajas por cuenta propia o tu empleador no te brinda el beneficio de la cobertura de seguro por discapacidad, puedes obtener esta cobertura por tu cuenta.

Si no puedes pagar el costo de la discapacidad a corto y largo plazo, intenta tener un fondo de ahorro de emergencia. Este fondo debería cubrir los gastos de una cobertura de corto plazo. Entonces, con tus ingresos actuales podrás pagar la prima de una póliza de invalidez total.

“Usar un fondo de emergencia es una excelente manera de mitigar la necesidad inmediata de una discapacidad”, aconseja Stewart.

“Siempre recomiendo que un cliente compre su propia póliza en lugar de la de un empleador porque, si dejas el trabajo, deberás calificar médicamente para la nueva póliza y es posible que no te plantees hacerlo de inmediato. Compra tu propia póliza; la puedes llevar contigo sin importar dónde trabajes; solo tienes que calificar una vez, y si lo haces cuando eres joven y saludable no tendrás ningún problema”.

Lo más importante que debes tener en cuenta al obtener tu propia cobertura es saber cuánto necesitas que te paguen en un caso de invalidez. Además, debes saber cuánto tiempo permanecerá activa esa póliza y en qué condiciones la compañía de seguros te pagará si quedas discapacitado.

Cuanto más tiempo estés en el negocio como trabajador por cuenta propia, mejor estarás cuando intentes obtener una póliza de discapacidad. Asegúrate de que tu póliza tenga renovación garantizada, de modo que mientras pagues tus primas a tiempo, la compañía debe mantener la póliza al mismo precio y con los mismos montos de beneficio que negociaron al principio.