Resumen de 6 segundos: Tu puntaje de crédito es sólo un número, pero tu informe de crédito describe exactamente quién eres.
¿Qué tienen en común un informe crediticio y un pirata, y por qué son ambos tan importantes para llevar una vida financieramente solvente?
Todavía recuerdo un comercial de televisión donde una banda de piratas, cantaba sobre cómo un hacker robaba la identidad del cantante principal y cómo ahora tenía que servir sopa a los turistas porque no tenía crédito disponible.
El comercial era una tontería, pero sí que nos hizo pensar en lo importante de obtener una copia de nuestro informe crediticio. Hablemos de qué es un informe crediticio, por qué es importante y cómo leerlo.
¿Qué es un reporte de crédito?
Un informe crediticio proporciona información sobre tu historial crediticio.
Indica que tipo de crédito has recibido, cuánto tiempo han estado abiertas o cerradas tus cuentas, tu límite de crédito para cada tarjeta, el monto total de tus préstamos activos y si paga tus facturas a tiempo.
Esto es importante porque los prestamistas utilizan esta información para determinar cuánto crédito deberían considerar darte y a qué tasa de interés.
El puntaje de crédito, por otro lado, es una medida mucho más limitada. Con los indicadores de FICO, la composición del puntaje se construye así:
- El 30% de tu puntaje se dedica a deudas activas.
- El 10% al crédito nuevo.
- El 15% a la duración del historial crediticio.
- El 10% a la combinación de crédito y…
- El 35% a tu historial de pagos
Como ves, el informe brinda una mejor imagen de tu historial crediticio y tu solvencia que tu puntaje crediticio.
Hay dos agencias de crédito principales que mantienen los informes crediticios en México: Círculo de Crédito y Buró de Crédito. La información enviada a estas oficinas puede diferir. Por ejemplo, una empresa puede proporcionar información solo a uno de ellos. Como resultado, tu reporte de crédito en cada agencia puede verse diferente.
¿Qué hay en tu informe de crédito?
Tu informe de crédito no incluye solo sus tarjetas de crédito. En él encontrarás también tus direcciones anteriores, tus empleadores, si tienes o tuviste un préstamo universitario, un préstamo personal, una hipoteca, etc.
Si hubiera algún error, ten en cuenta que estas cosas suceden ocasionalmente. Sin embargo, si ves cargos o nombres que no reconoces, es posible que seas víctima de un robo de identidad. Esta, por ejemplo, es una buena razón para revisar tu informe con regularidad.
Si sospechas que estás en este caso, reporta la actividad fraudulenta de inmediato para evitar tener que pagar cargos adicionales. Da aviso a las instituciones con las que tienes relación y a CONDUSEF. Asegúrate de abordar el problema rápidamente para ayudar a limpiar tu informe crediticio.
“Lo más importante es dar aviso a las instituciones con las que tienes relaciones financieras y comerciales (bancos emisores, tiendas, cajas de ahorro, etc.); después, importantísimo, avise a CONDUSEF, que cuenta con un protocolo muy eficaz en estos casos. Proporcione todos los detalles que pueda sobre lo que sucedió y ellos lo guiarán a través de cada paso del proceso, incluidos los formularios y cartas que debe completar previamente para enviar a sus acreedores, proveedores de servicios y otras empresas con las que trabaja financieramente “.
“Vigile de cerca su informe crediticio todos los meses durante al menos un año. Busque cuentas no autorizadas, cuentas de cobranza u otros errores que no le pertenezcan y abra una reclamación con la agencia de crédito. Y si es necesario, no dude en presentar una denuncia de hechos ante las autoridades”.
Tu informe de crédito también incluirá deudas y otros datos financieros. Si no pagas tu factura de cable durante varios meses, por ejemplo, la compañía de cable podría enviar el saldo de tu impago a una agencia de cobros. Eso aparecerá en tu informe crediticio y afectará negativamente tu puntaje crediticio.
Ejecuciones hipotecarias y cobranzas también aparecen y se quedan registradas por algunos años.
- Adeudos inferiores o iguales a 25 UDIS (157 pesos), se eliminan en 1 año.
- Adeudos mayores a 25 UDIS Y menores a 500 UDIS (de 157 a 3, 145 pesos), se eliminan en 2 años.
- Adeudos mayores a 500 UDIS y menores a 1,000 UDIS (de 3, 145 a 6, 260 pesos), se eliminan en 4 años.
- Adeudos mayores a 1,000 UDIS se eliminan en 6 años únicamente si son menores a 400 mil UDIS (2,516,000 pesos), el crédito no está en proceso judicial y/o no se haya efectuó ningún delito al solicitar o manejar el crédito.
- Adeudos mayores a 400 mil UDIS (más de $2,516,000) no se eliminan.
¿Cuál es el propósito de un informe crediticio?
Cuando solicitas un préstamo, completas una solicitud de crédito hipotecario o solicitas una nueva tarjeta de crédito, estás autorizando al prestamista verificar tu informe crediticio.
Si estás comparando tarifas, te aconsejamos agrupar las consultas.
Esto disminuye el impacto que tendrán en tu puntaje crediticio. No siempre se puede evitar el impacto final, pero te recomendamos hacerlo lo más rápido posible.
“Las consultas rigurosas siempre alterarán tu puntaje crediticio”, dice Luis Hernández, un analista financiero autorizado. “Pero las consultas tienen solo una pequeña ponderación [10%] en comparación con el puntaje total, por lo que no es muy significativo a menos que revises tu crédito en exceso “.
Sin embargo, no todas las ventanas de compras son iguales. “El último modelo de puntuación FICO permite que los consumidores tengan una ventana de compra de 45 días ”, dice Natalia Nery, fundadora de CrediConversión.
“Todas las consultas generadas dentro de ese tiempo no se contarán en su contra y se agruparán en ‘una consulta’ en lo que respecta al impacto en su puntuación”, dice Natalia.
Se recomienda que revise su informe crediticio por lo menos tres veces al año para asegurarse de que toda la información esté listada correctamente. Algunas de las formas más comunes de inexactitudes en los informes de crédito incluyen:
- Errores en la información personal: Puede encontrar que su informe de crédito enumera su nombre, dirección, número de teléfono u otra información de manera incorrecta. Esto podría ser una señal de un robo de identidad o simplemente podría tratarse de un error en el propio informe. Asegúrese de comunicarse con la oficina de crédito emisora y la organización que proporcionó esa información a la oficina de crédito.
- Pagos marcados incorrectamente atrasados: A veces, puede encontrar que un pago que hizo antes de la fecha de vencimiento todavía está marcado como atrasado. Esto se rectifica fácilmente, pero aún puede causar problemas para su puntaje crediticio, así que asegúrese de abordarlo rápidamente.
- Información desactualizada no eliminada: Tenga en cuenta la fecha en que los problemas anteriores, como las quitas y las ejecuciones hipotecarias, deben eliminarse de su informe crediticio. Dependiendo del saldo es el tiempo que permanecen en el reporte.
- El divorcio no se refleja en el informe: Si está divorciado, las deudas de su cónyuge anterior deberían haber sido eliminadas de su informe crediticio. Si no lo han sido, asegúrese de informar a las agencias de informes crediticios.
- Cuenta cerrada no debidamente marcada: Si ha cerrado una cuenta de crédito recientemente, asegúrese de que no esté etiquetada como cerrada por el “otorgante”, ya que esto podría afectar negativamente su perspectiva crediticia.
Cómo obtener una copia de tu informe de crédito
Para obtener una copia de tu informe crediticio, necesitarás tu RFC y CURP, tu fecha de nacimiento y las direcciones de los últimos dos años.
Deberás responder preguntas de seguridad personal como, “¿Tienes tarjetas de crédito?, ¿Tienes o has tenido crédito de auto?”
Una vez que abras tu informe de crédito, verás información personal, incluido tu número de Seguro Social y los nombres, direcciones y números de teléfono anteriores que hayas tenido.
También podrás revisar tus cuentas de tarjetas de crédito. Esto indicará si estás al día o atrasado en algún pago.
El informe también enumerará qué cuentas se han clausurado. Todas las consultas realizadas sobre tu informe también estarán allí, junto con tu deuda. Así es como funcionan los informes crediticios. Si encuentras que tu crédito necesita reparación, hay empresas dedicadas a eso.
Tienes derecho a un informe gratuito por oficina cada 12 meses, disponible sólo en circulodecredito.com.mx y burodecredito.com.mx . A menos que planees solicitar un préstamo, es posible que desees espaciar las solicitudes a lo largo del año. De esa manera, puedes monitorear cualquier cambio inesperado.
Si realizas un seguimiento de tu informe crediticio a lo largo del tiempo, estarás más al tanto de tus finanzas. Además, estarás mejor preparado si deseas solicitar un préstamo importante.