|
|
Ser propietario de una casa es una gran parte del sueño tradicional de cualquier familia. Durante un tiempo comprar una casa fue algo relativamente sencillo si contabas con unos ingresos fijos y estables. Pero ese panorama está comenzando a cambiar.
Cómo calcular el monto de la casa que puedes pagar
Si estás pensando en comprar una casa en el futuro a mediano plazo, probablemente hayas comenzado a mirar los precios para hacer un plan de ahorro y dar el enganche y los costos legales. Desafortunadamente, un factor podría hacer que la casa de tus sueños se aleje en el tiempo si esperas demasiado para comprarla: las tasas hipotecarias.
Cuando mi esposa y yo estábamos considerando comprar una casa, usamos una calculadora de pago de hipoteca. Ingresamos el precio de compra, el pago inicial y la tasa de interés para ver el monto de la mensualidad que nos aparecía. A partir de ahí, determinamos si podíamos pagar la hipoteca. Jugamos un poco con los números para ver lo que podíamos pagar cómodamente.
Nos sorprendió gratamente ver el tipo de casa que podíamos comprar en un entorno de tasas bajas
Desafortunadamente, la presión de la inflación ya comienza a notarse en las tasas de interés. Al aumentar tanto la inflación como las tasas de interés, tu poder adquisitivo disminuirá mucho más de lo que piensas. Para ver algunos ejemplos de cómo las tasas hipotecarias pueden afectar el valor de la casa que puedes pagar, tomemos un ejemplo:
Un ejemplo de hipoteca de la vida real
En este ejemplo hablaremos solo sobre la parte principal y sobre el interés de la hipoteca. Tendrás que sumar el seguro y los impuestos para calcular el pago total de la misma y tomar una decisión completa sobre cuánto puedes pagar por la casa.
Mi esposa y yo compramos nuestra segunda casa en 2013, cuando las tasas de interés eran similares a las actuales. Todavía estábamos pagando deudas previas de nuestra época estudiantil, por lo que era importante mantener el pago de nuestra hipoteca por debajo de $13,000 por mes.
Terminamos asegurando una hipoteca de $1,500,000 a 30 años a una tasa de interés de solo el 3.5%. El pago fue de solo $11,200 por mes y estábamos extasiados.
No hubiéramos tenido tanta suerte si hubiéramos estado buscando un préstamo hipotecario 10 años antes. Las tasas de interés rondaban el 6%, lo que habría puesto esa misma hipoteca en $16,500 al mes.
Diez años antes, no habríamos podido comprar la casa que queríamos porque habría sido inasequible.
Una tasa de interés 2.5 por ciento más alta nos habría agregado $3,500 adicionales a nuestro cronograma de pagos. Eso es casi un aumento del 33%.
De hecho, si quisiéramos apegarnos a nuestro pago máximo de $14,000 por mes, tendríamos que sacar una hipoteca por no más de $1,110,000. Y si quisiéramos ceñirnos a un pago de hipoteca de entre $12,000 y $13,000 (que terminamos recibiendo), solo podríamos haber obtenido una hipoteca por aproximadamente $950,400.
La inflación actual y las presiones económicas que se acumulan a la crisis previa generada por la pandemia pronto encarecerán las tasas de interés. En los próximos meses veremos una subida en los indicadores tanto del crédito como del consumo de todos los días. De modo que, si estás pensando comprar un inmueble y aún no estás listo, te sugerimos que reelabores tu presupuesto y consultes con un asesor financiero para que te aconseje. Lo más importante es que tengas información clara respecto al impacto que estos factores pueden tener en una compra potencial de vivienda durante este año. Si en el 2008 hubiéramos contado con esta información, las consecuencias de aquella grave crisis inmobiliaria se habrían minimizado y mucha gente no habría perdido sus casas.
¿Qué debes hacer con esta información?
Muchas personas considerarán el aumento de las tasas de interés y se apresurarán a comprar una casa, pero no puedo recomendar a nadie que haga eso. El pago de tu hipoteca depende de las tasas de interés. Si tomas una decisión apresurada y sin suficiente información podrías embarcarte en un crédito que después no puedas devolver.
Quizás mientras contamos con mayor información sobre cómo se van a desarrollar los acontecimientos en los próximos meses lo más sensato sea que mantengas tus ahorros en instrumentos seguros. O que consolides un fondo de emergencia que después te permita dar un enganche mayor y que tu hipoteca se reduzca. No te preocupes. Pronto serás el flamante propietario de una casa.