A veces es doloroso darse cuenta de que estamos exactamente dónde se supone que debemos estar. Llegar a comprender que el resultado de tus finanzas personales es principalmente el resultado de todo el conjunto de decisiones financieras que has hecho hasta ahora, puede ser humillante.

Ciertamente hay un efecto de las cartas que nos tocan; no todo el mundo nace en la riqueza y la comodidad. Para la mayoría de las personas en el mundo desarrollado, nuestras decisiones son el mayor determinante de nuestros resultados. Si queremos una mejor vida financiera, debemos comenzar a tomar mejores decisiones financieras.

El problema no es que la gente tiende a tomar decisiones financieras “malas”. A veces es así, pero esa no es la norma.

La norma es tomar decisiones financieras subóptimas. La norma es hacer un poco menos de lo que es mejor.

Los efectos acumulativos de decisiones algo menos que buenas son un total de resultados menos que muy buenos. Hay buenas noticias en eso. Para la mayoría de las personas, tomar mejores decisiones financieras implica un ajuste, no una revisión. Comencemos por ver dónde salen mal las cosas.

El reino de las decisiones subóptimas

El ámbito de las decisiones subóptimas es principalmente bidimensional. Esas dimensiones son el contexto y la emoción. El problema a menudo ocurre no solo en uno, sino en ambos. Empezaremos mirándolos individualmente.

El contexto es la relación y el impacto de una decisión financiera en el resto de tus finanzas. Nada ocurre en el vacío. Cuando cambias una cosa, cambian otras ella.

Por ejemplo, si aumentas tus contribuciones a tu afore, no solo cambia tu jubilación futura, sino que también cambia tu flujo de caja actual, al igual que tu situación fiscal actual.

Comprar un automóvil nuevo con un préstamo no solo agrega el préstamo a tu presupuesto. También puede cambiar una variedad de otros gastos, como los de la aseguradora, el combustible y los costos de mantenimiento.

La emoción genera una gran cantidad de compras y la mayor parte del arrepentimiento asociado con ellas. Todos tenemos emociones y sería un mundo bastante aburrido sin ellas. Las emociones en sí mismas no son el problema.

Es cuando actuamos impulsivamente debido al poder de la emoción que tendemos a tomar esas decisiones subóptimas. Hay varias cosas que podemos hacer para enmarcar nuestras decisiones y lidiar con los efectos negativos de la falta de contexto y el exceso de emoción.

Creación de contexto para las decisiones financieras

Para comprender el impacto de una decisión financiera en el resto de tu situación, debes tener una buena comprensión de la situación de tus finanzas personales. Esto significa un par de cosas.

Necesitas tener un presupuesto. No tiene que ser en una forma particular, pero necesitas tener un control de lo que entra, lo que sale y lo que queda.

También necesitas tener metas.

Es casi imposible ver los efectos a largo plazo de una decisión financiera que no sea en el contexto de tus objetivos.

Esos son los que se verán afectados por los cambios que realices en el presente.

Y necesitas tener valores, bueno, más o menos. Tener claridad sobre tus valores lo hace más fácil. Pero puedes trabajar teniendo prioridades en torno a tus objetivos.

Esta es una parte importante de la información que obtienes al tener valores, pero puedes determinar las prioridades independientemente de los valores. Pero cuando las cosas cambian en tu situación, necesitas saber si dejarás que afecte tu jubilación o la educación de tus hijos. O quizás algo más. Pero necesitas saberlo.

Comprendiendo tu panorama emocional

Por lo general, los vendedores de automóviles no intentan sorprenderte con todos los lujos de un automóvil. En cambio, intentan que te apegues emocionalmente a la compra.

Hablarán sobre cómo te sentirás al entrar al trabajo en el automóvil o algo por el estilo para tratar de involucrarte emocionalmente en la compra. Intentan hacer eso porque funciona. Sus posibilidades de una buena venta rentable dependen de tu apego emocional.

Entonces, ¿Qué haces? ¿Cómo le ganas al sistema?

Puedo recordar momentos en los que iba al supermercado hambriento y llegaba a casa con bolsas y bolsas de comestibles pero sin comida de verdad. Un montón de patatas fritas y chatarra, pero nada para hacer una comida. Eso me enseñó a no comprar con hambre. Eso eliminó el apego emocional a esas papitas saladas de la ecuación.

Más tarde, aprendí a planificar las comidas y comprar con determinación. Es mucho más fácil evitar las compras impulsivas impulsadas por las emociones cuando tienes un plan. Para compras más grandes, ayuda a forzar las limitaciones de tiempo.

Haz un trato contigo mismo de que no harás ninguna compra superior a X cantidad sin al menos pensarlo varios días.

Tu cantidad X puede ser la que elijas. Puede ser de $100 o $1,000, pero debe ser razonable para tu situación. Debe ser lo suficientemente bajo como para que no te sientas mal gastando el dinero y no perjudique tu presupuesto.

Conoce tus debilidades. Algunas personas se emocionan con un coche nuevo, otros no tanto. Pero tienen sus cosas. Ya sean zapatos o herramientas, todos tienen sus cosas. Debes estar especialmente atento a tus puntos particulares.

El proceso de decisión

Aun cuando no es una buena idea apresurarse en tomar decisiones, la dilación es igualmente peligrosa, ya que conduce a la pérdida de oportunidades y decisiones subóptimas.

La flojera tiende a tener sus raíces en el miedo. Puede ser miedo a hacer algo incorrecto o puede ser otro miedo. Pero en la mayoría de los casos, si estás postergando una decisión, hay algo que analizar, algún miedo que se interpone en el camino. Y no tomar una decisión sigue siendo una decisión, simplemente no es una decisión consciente.

Considera utilizar una lista de pros y contras. Puede resultar muy útil ponerlo por escrito. Esto hace que los aspectos negativos sean más difíciles de ignorar y requiere que justifiques los aspectos positivos con un poco más de rigor.

Hay muchas herramientas para la toma de mejores decisiones financieras que pueden ayudar con la aritmética y los cálculos, por lo que no tienes que ser un genio de las matemáticas. Pero el sobreanálisis, o la parálisis del análisis, no ayudan.

Si una decisión es demasiado difícil de resolver, siempre puedes buscar ayuda, ya sea a través de un profesional o quizás alguien que conoces. Pero las decisiones no deberían supurar como heridas sin tratar. Considera las opciones y haz la mejor elección posible a la luz de la información disponible.

Lo esencial para tomar mejores decisiones financieras

Si estás tomando una decisión entendiendo sus ramificaciones en el resto de tu situación financiera, si la decisión está alineada con tus valores y prioridades, y no es una reacción emocional, entonces eso es lo mejor que puedes pedir.

Y si así es como tomas decisiones a lo largo del tiempo, comenzarás a ver dónde te encuentras en tus finanzas personales y te sentirás orgulloso de que el lugar donde te encuentras es la suma total de las decisiones financieras que has tomado.