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Los programas de educación financiera tienden a estar basados en el conocimiento; los participantes toman cursos o pasan por otros programas destinados a mejorar sus conocimientos financieros. Cuando las evaluaciones se combinan con estos programas, reflejan este enfoque; las evaluaciones tienden a ser también evaluaciones de conocimientos. Esto es a menudo en forma de una prueba de conocimientos o cuestionario.
No hay nada intrínsecamente malo con este enfoque. De hecho, hay razones por las que se favorece este enfoque. Sabemos que la gente va a actuar en el mundo financiero: no hay muchas otras opciones.
La gente trabaja y recibe un salario.
Compran en algún lugar, viven en algún lugar y lo más probable es que conduzcan. Están involucrados en transacciones financieras, lo deseen o no.
Importancia del conocimiento financiero
Lógicamente, mejorar el conocimiento de quienes participan en el sistema financiero debe mejorar sus comportamientos. Esta es la premisa en la que se basan los programas de educación financiera basados en el conocimiento.
Sin duda, el conocimiento tiene valor. Hay valor en el conocimiento por el conocimiento mismo. Saber es mejor que no saber; hay un valor relativo inherente.
El comportamiento no sigue necesariamente las mismas reglas. Donde el conocimiento sin comportamiento no causa daño directamente, el comportamiento sin conocimiento puede ser peligroso. Esto es cierto fuera del mundo financiero, como cuando cruzamos la calle sin comprobar si hay tráfico; saberlo hace toda la diferencia.
Es igualmente cierto en el ámbito financiero, donde las personas toman decisiones de inversión sin conocer los riesgos o quizás sin siquiera una comprensión básica de cómo funciona el instrumento. Luego se desinvierten en el momento equivocado y tal vez se quedan fuera de los mercados, causando aún más daño.
El conocimiento no puede causar daño. Pero el conocimiento por sí solo no crea valor. El comportamiento crea valor. Solo cuando actuamos, o elegimos específicamente no actuar, optimizamos nuestros resultados.
El papel del conocimiento
El lugar donde el conocimiento tiene el máximo valor es cuando informa al comportamiento. El comportamiento informado por el conocimiento debería ser mejor que el comportamiento en ausencia de conocimiento. El comportamiento produce resultados; mejores comportamientos producen mejores resultados. El conocimiento se puede utilizar como una herramienta para tomar mejores decisiones, lo que resulta en un mejor comportamiento y produce mejores resultados.
Una limitación de muchos programas de educación financiera es que no tienen los medios para acceder al comportamiento. Pero tampoco necesitan ignorarlo.
El comportamiento financiero y el conocimiento financiero, tomados en conjunto, son un conjunto de habilidades: la habilidad de actuar en el mejor interés propio en el mundo financiero.
Aprender habilidades tiende a ser algo que hacemos con las manos. Ya sea que la habilidad sea hornear o plomería, programar o bucear, aprendemos habilidades combinando conocimiento y experiencia utilizando un enfoque de bloques de construcción. Aprendemos técnicas básicas y las practicamos.
Luego aprendemos técnicas más avanzadas y las practicamos.
Cuando dejamos de aprender y dejamos de practicar, dejamos de mejorar. Aprendemos estas habilidades haciendo también actuando en excelencia. Necesitamos conocimientos, pero también la necesidad de practicar los comportamientos. En esencia, necesitamos tiempo de laboratorio. Y en el mundo financiero, la vida es nuestro laboratorio.
Mi conclusión
Hay una variedad de formas de presentar el conocimiento. Un programa puede informar a los participantes para que sepan, por ejemplo, qué es la bolsa y cómo funciona. Incluso pueden comprender los mercados en los que puede comprar o vender acciones, y cómo funcionan. Eso es conocimiento, y eso es importante.
También hay conocimiento sobre cómo usar acciones y otras inversiones, cómo encajan en una imagen general, cuáles son los riesgos y las recompensas. Esto también es conocimiento, y es importante. Y, lo que es más importante, es conocimiento procesable. Este es el conocimiento que tiene una mayor probabilidad de informar el comportamiento de una manera positiva.
En nuestros esfuerzos por ayudar a las personas a mejorar financieramente, debemos ser conscientes de las habilidades de desarrollo, donde mejoramos los comportamientos. Los comportamientos financieros mejorados mejoran la vida financiera. El conocimiento puede ser una base. Nuestro objetivo debe ser hacer que el conocimiento que estamos impartiendo sea procesable, para que los participantes del programa puedan hacerlo bien en el laboratorio de la vida.