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La deuda tiene su propio lenguaje. Esto puede hacer que un tema ya de por sí complejo parezca abrumador. Fundamentalmente, podemos desglosar la deuda en los tipos que existen, según sus características y su uso; en una palabra, hacerla comprensible.
La primera distinción que podemos hacer es entre crédito y deuda, que no son lo mismo. La palabra crédito tiene múltiples usos en los negocios y las finanzas; para nuestros propósitos necesitamos considerar sólo uno.
Desde el punto de vista de las finanzas personales en un préstamo personal recibes una cantidad de dinero para usarla en una adquisición concreta como un auto o una casa; el crédito en cambio es una cantidad que un prestamista pone a tu disposición para que pidas prestado. Por ejemplo, las tarjetas de crédito se emiten con una línea de crédito, es decir, la cantidad de dinero que puedes cargar a la tarjeta.
El límite de crédito es la cantidad que puedes pedir prestada, pero la deuda no existe hasta que se usa la tarjeta. La deuda es la cantidad principal que debes. Inicialmente es la cantidad que pediste prestada, pero esta disminuye a medida que se paga.
Tipos de deuda
La deuda generalmente se clasifica en una de cuatro categorías: garantizada, no garantizada, renovable e hipotecaria.
La deuda garantizada está respaldada por un activo que prometiste como garantía del préstamo. Esto podría ser un automóvil en el caso de un préstamo para automóvil, o podría ser otro activo que garantice un préstamo, como acciones o un certificado de depósito.
La deuda garantizada es menos riesgosa para el prestamista: si no realizas sus pagos, el prestamista puede tomar su garantía. La deuda garantizada generalmente tiene tasas de interés más bajas que la deuda no garantizada, debido a su menor riesgo para el prestamista.
La deuda no asegurada está garantizada únicamente por tu promesa de pago. La deuda de la tarjeta de crédito generalmente no está garantizada; el prestatario generalmente no aporta ningún activo como garantía de la deuda. La deuda no garantizada tiene más riesgo para el prestamista; los prestamistas tienden a cobrar intereses a tasas más altas para compensar su mayor riesgo.
La deuda renovable es abierta: el prestatario puede continuar tomando prestado y pagando de manera continua. La deuda de tarjetas de crédito es la forma más común de deuda renovable; el crédito permanece disponible para que lo tomes prestado una y otra vez a medida que paga lo que pidió prestado anteriormente.
Las hipotecas son una forma de deuda garantizada, pero garantizan su propia categoría debido a las características únicas de esta forma de deuda. Una hipoteca suele ser la deuda más grande que una persona asumirá en su vida.
Formas de deuda y sus usos
Los tipos de deuda se utilizan para diferentes propósitos. Cada uno afecta las finanzas de una persona de manera diferente: algunos pueden ser benéficos para tu salud financiera a largo plazo; otros frecuentemente tienden a ser dañinos. Hay una tendencia a definir la deuda como “buena” o “mala”, pero esa nomenclatura no es absoluta.
La deuda es inanimada; no te hace cosas malas a menos que la invites a hacerlo. No es el instrumento el que causa el problema; es el uso del instrumento lo que causa el problema. Si alguna vez hubiera un lugar apropiado para usar la expresión “demasiado de algo bueno”, sería la deuda.
Deuda hipotecaria
Las hipotecas permiten a las personas comprar una vivienda en lugar de alquilarla. En muchos casos, una persona o una pareja pueden comprar una casa por menos de lo que podrían alquilar un lugar equivalente durante un largo período de tiempo.
No siempre tiene sentido comprar, pero con frecuencia lo tiene si tus planes familiares son de largo plazo.
Los alquileres suben. La inflación los hace subir aún más. La compra de una casa estabiliza la mayor parte de los costos de vivienda. Hay costos que aumentan cuando eres propietario de una casa: los costos de mantenimiento de la casa y de la propiedad compartida que la rodea en caso de que se trate de un fraccionamiento o una casa en condominio.
La deuda hipotecaria puede ayudar a las personas a salir adelante financieramente cuando se usa correctamente. La mayoría de las personas nunca podrían ahorrar lo suficiente para comprar su casa sin endeudarse.
Muchos otros podrían hacerlo solo recurriendo a la frugalidad extrema durante un período prolongado. Las casas aumentan de valor, y ahorrar por adelantado para una casa no es un buen consejo. Funciona para unos pocos pero no para la mayoría.
Préstamos de consumo
Los préstamos son un tipo de deuda no garantizada. Se utilizan para permitir que las personas puedan pagar por conceptos mayores en valor que los de consumo regular, pero cuyo monto en otras circunstancias no podrían pagar. Los costos de una boda son un ejemplo. Se puede entender que una celebración tan especial en la vida de una familia amerite el uso de un crédito de consumo para cubrir la mayor parte de los gastos.
Hay personas a las que un préstamo de este tipo no les es favorable. En caso de una boda, es posible que los novios no deseen una celebración muy ostentosa; o que tengan sus propios planes de viaje o de vivienda.
En estos casos lo más conveniente es tener claridad sobre cuál será el destino de un crédito de consumo. Y a ser posible elaborar un presupuesto detallado de cómo se va a utilizar. Con esta información se puede solicitar el apoyo de un asesor financiero que te oriente sobre el tipo de préstamo que más te conviene.
Préstamos para automóviles
El mayor problema con los préstamos para automóviles no es que las personas los usen para comprar autos, sino que los usan para comprar autos que no pueden pagar.
En nuestro país, el auto es indispensable para ir al trabajo y a otros lugares. En muchas ciudades de México y Estados Unidos, el transporte público no es, ni será, una opción. Es una necesidad real. Quizás dentro de poco tiempo dejará de serlo, pero de momento lo es.
La gente suele comprar el coche que quiere en lugar del coche que necesita. Muchas personas anhelan autos de gran calibre como camionetas que usualmente son para uso rudo: en el campo o para actividades de trabajo pesado. Y cuando los compran se dan cuenta que tienen un vehículo que gasta mucha gasolina y que no se adapta en absoluto a sus necesidades como lo haría un sedan, un auto familiar apto para circular en la ciudad. Los automóviles son un lugar donde los compradores a menudo toman decisiones emocionales y, como resultado, sufren consecuencias financieras.
Los préstamos para automóviles son una necesidad. Pero no es necesario que sean una necesidad a largo plazo. Los coches son adquisiciones de corta duración. Un auto, aún cuando se le de el mantenimiento requerido, no tendrá una vida útil que le permita retener algo de su valor por más de 6-7 años. A partir de ese momento, su valor de mercado se deteriorará de manera acelerada de tal forma que venderlo quizás apenas te alcance para liquidar el préstamo contratado originalmente. Un mal negocio.
Haz lo que tengas que hacer hoy, pero toma las medidas necesarias para no tener que volver a pedir un préstamo la próxima vez. Y considera un auto de segunda mano.
Otros préstamos
Hay otras compras que caen más en la categoría de “deseos” que de “necesidades”. La deuda a plazos a menudo se usa para compras como botes, vehículos recreativos o incluso ¡aviones! También, desafortunadamente, se usa a menudo para compras como televisores.
Si estás bien encaminado para alcanzar todas sus metas financieras a largo plazo y tienes un exceso de dinero, no hay nada de malo en tener un bote, una casa rodante o un avión.
La clave es estar en el buen camino para garantizar que se cumplan todos tus objetivos a largo plazo primero. No es prudente desde el punto de vista financiero utilizar la deuda para realizar este tipo de compras, a menos que estés encaminado hacia todos tus objetivos. Y es difícil imaginar una situación en la que alguna vez sea prudente usar la deuda para comprar un televisor.
Deuda de tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito son una necesidad en nuestra sociedad. Compramos cosas en línea que tenemos que pagar. Uno no siempre lleva en la cartera la cantidad de dinero que se requiere para comprar según qué cosas; llevar tarjetas de crédito tiene mucho menos riesgo.
Pero las tarjetas de crédito son la razón principal de los problemas financieros de muchas personas. Pueden ser una herramienta útil, o pueden ponernos en una deuda de la que no podemos salir fácilmente.
El problema no son las tarjetas, es cómo se usan. Las tarjetas de crédito no deben usarse para financiar gasto o para financiar un estilo de vida. Las tarjetas de crédito no deben usarse para comprar cosas que de otro modo no podríamos pagar. Deben ser una cuestión de conveniencia, no una fuente de deuda.
El crédito debería hacer la vida más fácil, no más difícil. Si no puede pagar los saldos de sus tarjetas de crédito cada mes, debería considerar seriamente deshacerse de sus tarjetas. Te están lastimando más que ayudarte.
Si tienes una relación tóxica con las tarjetas de crédito, debes terminar esa relación.
Por último:
Hay formas de deuda que no se abordaron en este artículo y debes aparte, como la deuda médica cuando no tienes un seguro.
Aunque compres ahora pagues después, una deuda de este tipo debe verse como una deuda de tarjeta de crédito. Lo que puedo aconsejarte, dado que es difícil predecir el futuro y las situaciones en las que podremos vernos involucrados, es que mantengas sano tu crédito y abiertas tus opciones. En caso de una urgencia siempre será mucho más fácil conseguir un préstamo si tienes un buen historial que si no lo tienes.
La deuda debe utilizarse como una ventaja financiera y con moderación.
La deuda garantizada suele tener un riesgo menor: puedes conseguir mejores tasas de interés y mejores condiciones. La deuda no garantizada rara vez es financieramente ventajosa.
La mayoría de las personas no pueden vivir toda su vida sin deudas; eso no es práctico. Sin embargo, podemos avanzar en esa dirección.
Necesitamos tener una hipoteca para comprar una casa, pero debemos pagar esa hipoteca tan pronto como podamos. Es posible que necesitemos un préstamo de automóvil para comprar un automóvil cuando somos jóvenes; a medida que avanzamos en nuestras carreras y acumulamos recursos financieros, debemos trabajar hacia un lugar donde ya no necesitemos pedir prestado para comprar un automóvil.
La deuda no causa problemas sin la intervención humana. No se hace cargo de tu vida a menos que asumas más tipos de deuda de los que deberías tener.
La deuda tampoco desaparecerá sin la intervención humana. Si tienes un problema de deuda, debes abordarlo lo antes posible. No mejorará por sí solo. Comprender la deuda y usarla de manera adecuada, y con moderación, puede ayudar a prevenir problemas de deuda innecesarios.