Para entender este problema pondremos como ejemplo la economía de nuestro vecino del norte. Estados Unidos tiene un problema de deuda. No solo el país en su totalidad, sino también sus habitantes en lo individual. La suma de su deuda incluye: el saldo de las tarjetas de crédito ronda la marca de $ 1 billón, los préstamos para automóviles, $ 1.3 billones; los préstamos para estudiantes, más de $1.5 billones, y las hipotecas suman $9 billones. Y eso no es todo.

En su mayor parte, este cerro de deuda tiene intereses. Amamos nuestra deuda, pero la pagamos cara. Cada cosa que compramos la pagamos por dos y tres veces debido a las tasas de interés sobre el dinero que nos prestan. Si realmente supiéramos el costo de las cosas, incluido el interés, probablemente compraríamos mucho menos.

Para muchas personas, la deuda es un problema. No solo por lo que pidieron prestado inicialmente, sino porque no parecen ser capaces de hacer avances significativos contra la incesante acumulación de intereses. Los pagos con tarjeta de crédito reducen el presupuesto, dejando poco o nada de sobra. Esto da como resultado falta de liquidez de tal forma que si surge un imprevisto tiene que cargarse de nuevo al crédito y el círculo vicioso se inicia de nuevo. Tiene que haber una forma mejor.

Algunos expertos recomiendan estar completamente libre de deudas. Abogan por cortar el cordón y cortar las tarjetas. Ciertamente, eso eventualmente conducirá a que te deshagas de la onerosa carga de los intereses. Sin embargo, esto tiene un costo. Veamos los entresijos de un estilo de vida sin crédito.

Las desventajas de vivir sin crédito

Vivir sin crédito es difícil, o al menos, más difícil. Es difícil tener liquidez para todos los imprevistos que se presentan. Un coche cuesta mucho dinero y ahorrar para comprar uno puede tomarte toda la vida. Y si quieres comprar una casa, es peor aún.

El ahorro previo para cada compra requiere retrasar muchas otras y, a menudo, conformarse con una vida con privaciones.

Un estilo de vida sin crédito no significa que uses solo efectivo, aunque algunas personas lo hacen. La mayoría usan una tarjeta de débito. Si no quieres llevar una gran cantidad de efectivo encima puedes usar una tarjeta de débito para realizar compras en línea. Hay una gran cantidad de situaciones en las que será necesario disponer de una tarjeta. Aún así, hay otros retos.

No todas las empresas de alquiler de coches aceptan tarjetas de débito. Debes tener cuidado al viajar para asegurarte de que puedes usar tu tarjeta de débito y que dispongas del suficiente saldo para cubrir las reservaciones.

Ahorrar para un automóvil requiere mucha disciplina. Una forma de hacerlo es asignar una cantidad mensual a un fondo de ahorro para comprarlo.

Ahorrar para una casa puede parecer casi imposible. Muchas personas consideran esta la única excepción. Se permitirán adquirir una hipoteca para entrar en una casa, pero luego buscarán la forma de pagarla lo más rápido posible. Esto tiene mucho sentido. En un mercado inmobiliario fuerte, los precios pueden subir más rápido que tu capacidad de ahorro. Pero vivir sin crédito hará que obtener una hipoteca sea más difícil y caro. Tendrías menos opciones y pagarás más en intereses pues el sistema te considerará “de riesgo”.

Las ventajas de vivir sin crédito

Si bien la lista no es larga, los números apabullan. Vivir sin crédito significa vivir sin pagar intereses. Muchas personas gastan una parte importante de sus ingresos en intereses: intereses hipotecarios, intereses de préstamos para automóviles, intereses de tarjetas de crédito, quizás otros. Un estilo de vida sin crédito te devuelve ese dinero en intereses. Eres tú o la compañía de crédito.

A lo largo de una vida promedio, estamos hablando de mucho dinero en intereses que puedes evitar.

Este es el mayor atractivo de vivir sin crédito.

Un estilo de vida sin crédito también ayuda a prevenir el problema de las deudas inmanejables. No tienes pagos de deudas pendientes ni los cargos adicionales asociados con ellos. Si tienes problemas para pagar tus cuentas de manera oportuna, esto también puede ser una ventaja significativa.

Un beneficio adicional de vivir sin crédito es que tiendes a gastar menos. Y no solo estamos hablando de ahorrar en intereses. Probablemente también gastarás menos en tu coche. Probablemente también gastes menos en una casa. A menudo, las personas descubren que gastan menos en general a medida que se vuelven más conscientes de a dónde va su dinero y del costo real de las cosas.

Los desafíos de un estilo de vida sin crédito disminuyen con el tiempo. A medida que uno se acostumbra al ahorro previo, seguir adelante es más fácil. Se convierte en tu norma, tu rutina. Es posible que te hayas sentido como pagando un castigo cuando estabas haciendo la transición. Liquidar tu crédito o ahorrar para una reparación costosa puede parecerte una penitencia. Pero una vez que manejes un buen auto comprado con el esfuerzo de tu ahorro, ahorrar para el próximo ya no será una carga. Incluso puede empezar a ser divertido.

Preocupaciones de crédito

Sería negligente de mi parte no abordar otros temas respecto al crédito. En algunos estados, tu puntaje crediticio afecta tus primas de seguro de auto . Y muchos empleadores (cuando lo permite la ley) verifican el crédito de los solicitantes de empleo. Algunas personas sienten que necesitan generar crédito para estos usos indirectos.

Estas preocupaciones no suelen ser un problema importante. Los empleadores que necesiten examinar tu crédito pueden hacerlo solo cuando sea pertinente para tu trabajo prospectivo. Buscan asegurarse de que los solicitantes no tengan problemas crediticios y que puedan ser responsables con el dinero. Poder vivir sin el uso del crédito no debería funcionar en tu contra en esas situaciones.

Puede haber algunos costos adicionales, como no obtener las tarifas y coberturas más favorables. Lo mejor es que examines bien y compares el seguro más conveniente para ti. Cualquier aumento en los costos en los que incurras debido a no tener un puntaje crediticio probablemente será muy menor en comparación con lo que ahorrarás en intereses.

Si estás en la transición hacia un estilo de vida sin crédito desde una posición de mal crédito, tu historial crediticio puede seguirte por un tiempo. Los historiales de pago negativos permanecen en tu informe crediticio hasta por siete años. Y los juicios impagos o gravámenes pueden permanecer hasta por 10 años. Pero si tienes ese problema es porque ya lo tienes. Cambiar a un estilo de vida sin crédito no lo empeorará.

Tomando la decisión correcta

No hay una respuesta universal; cada uno debe encontrar la mejor respuesta. Puedes ahorrar mucho dinero sin deudas. Eso es mucho dinero que de otra manera se habría convertido en capital para los bancos. Las instituciones financieras son muy buenas para convertir tu dinero en dinero de ellos. Ese es su trabajo.

La transición, especialmente si comienzas con muchas deudas, puede ser difícil. Pero tampoco tiene que hacerse de la noche a la mañana. Puedes dar pequeños pasos, mejorando un poco cada mes.

Vivir sin crédito no es algo que la mayoría de la gente estaría dispuesta a hacer. Simplemente no es cómo elegirían vivir. Y eso está bien. Pero al observar las ventajas que puede traer un estilo de vida sin crédito, tal vez es una posibilidad que te gustaría considerar.

Dicho esto, no tienes que vivir sin crédito para hacer decisiones financieras responsables. Aún puedes presupuestar y ahorrar para muchos de los proyectos personales que tengas. Puedes vivir una vida financieramente educada, y mantener un estilo de vida financieramente saludable con deuda o sin ella. Es cuestión de comprender tus opciones y elegir lo que funcione mejor para ti.