Resumen de 6 segundos: Hay mucha desinformación en lo que respecta al crédito, pero nuestro experto residente lo tiene cubierto mientras desmonta los principales mitos alrededor.

El crédito y los mitos crediticios que lo rodean se han vuelto tan mexicanos como los tacos. Es parte de lo que hacemos y cómo lo hacemos. Cada hogar tiene un promedio de seis tarjetas de crédito y gasta más con tarjetas de crédito que la mayoría de las naciones.

No lideramos en deuda per cápita. Pero esa estadística se debe más a los costos de la vivienda que a las tarjetas de crédito.

El crédito es una herramienta poderosa. Las herramientas potentes pueden ser peligrosas si no se utilizan correctamente. Comprender el crédito es clave para usarlo de manera inteligente. A continuación, presentamos seis de los mitos crediticios más comunes y las verdades reales sobre ellos.

1. El mito de “una puntuación”

Un mito común es que todos tenemos un puntaje de crédito. Esto es falso.

Una puntuación de crédito es un número que una empresa de puntuación determina mediante un algoritmo diseñado para medir su probabilidad de pagar sus deudas. Hay muchos tipos de deuda y las empresas de calificación crean modelos específicamente para cada tipo principal de deuda. Por ejemplo, la probabilidad de que un consumidor pague su hipoteca puede ser ligeramente diferente a la de pagar su préstamo de auto, que puede ser ligeramente diferente a pagar sus tarjetas de crédito.

Existen diferentes modelos de puntuación para diferentes tipos de deuda y variaciones entre empresas de puntuación.

Además, los informes de crédito de una misma persona generados por las dos principales agencias probablemente no sean idénticos. El mismo algoritmo produce diferentes puntuaciones con diferente entrada. Y la información de su oficina de crédito cambia continuamente a medida que realiza los pagos, etc.

Tus puntuaciones deben ser similares. Pero existe la posibilidad de grandes variaciones cuando los burós de crédito tienen información diferente. Las diferencias de 25 puntos aproximadamente son normales, pero en algunos casos son posibles diferencias de 100 puntos aproximadamente.

Es muy probable que tengas al menos dos puntuaciones distintas y estas deberían tender a acercarse.

2. El mito de la “puntuación hundida”

El mito del “puntaje en picada” dice que solicitar un crédito arruinará su puntaje. No es exactamente cierto.

Una consulta con el propósito de otorgar crédito hará una pequeña diferencia en su puntaje. Muchas consultas marcarán una gran diferencia, pero no siempre.

Es una buena idea consultar su historial crédito cuando esté considerando obtener un crédito para la compra de una casa, la compra o el arrendamiento de un automóvil o cuando obtenga préstamos para la escuela. Las consultas para estos fines se consideran una única consulta a efectos de puntuación cuando las revisiones ocurren en poco tiempo. Sin embargo, la suma de estas consultas puede significar poco.

Diferentes algoritmos tratarán múltiples consultas como una sola en diferentes situaciones. Algunos algoritmos permiten plazos de hasta 45 días, pero esa no es la norma. Antes de buscar una mejor oferta, debe esperar al menos 15 días a que las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos escolares realicen sus búsquedas. Cualquier consulta para estos fines debe tratarse como una única consulta si estas se realizan dentro de un período de 15 días para el mismo propósito.

Una consulta sobre hipotecas y automóviles seguirá siendo dos consultas, pero ocho consultas sobre automóviles realizadas en una semana se calificarían como una sola consulta.

Para tener un historial crediticio muy bueno, debe mantener sus consultas bajas. Pero no se preocupe por buscar un préstamo para automóvil que arruine su crédito, simplemente haga todas las búsquedas a la vez.

3. El mito de que “sin deuda obtendrás un crédito perfecto”

El mito del crédito “sin deuda obtendrás un crédito perfecto” dice que si no tienes ninguna deuda conseguirás un gran crédito. Nada más alejado de la realidad.

Para tener un buen puntaje crediticio necesitas usar tus créditos. El factor individual más importante para determinar tu puntaje crediticio es el historial de pagos. Si no tienes deudas, nunca tendrás un historial de pagos y nunca tendrás un buen crédito.

Esto no significa que tengas que acumular deudas. Puedes construir una gran puntuación sin tener una deuda significativa. Pero para tener un historial de pagos debes primero generar deuda y pagarla. 

No puedes generar crédito sin usar crédito.

Además, es importante aclarar que una sola vez no es suficiente. Obtener un préstamo para automóvil y cancelarlo el primer mes no hará mucho por tu historial. Obtener un préstamo para un automóvil y hacer los pagos programados a tiempo cada vez generará crédito.

4. El mito “Si tienes un fallo o sufres una quiebra, nunca tendrá crédito”

Las quiebras y los juicios son perjudiciales para su crédito. Pero el daño no es irreparable ni permanente.

La actualidad de un aspecto negativo importante como una quiebra o un juicio es relevante. Algo que sucedió hace cuatro años es menos dañino que algo más reciente. Pero también necesita ayudarse a sí mismo.

Suceden cosas malas. La gente termina con quebrantos y quitas. No significa que sean malas personas. Pero sí indica que han tenido, por alguna razón, un problema con el crédito.

Si has tenido tal problema, debes comenzar a reconstruirlo inmediatamente. Recuerda que obtienes un buen puntaje al usar el crédito de manera responsable. No hay otra manera. Eventualmente, el elemento negativo desaparecerá de tu informe. No necesita esperar a que eso suceda. Lo que sucedió más recientemente es importante.

Si tiene un juicio o una quita, comience a construir una historia positiva de inmediato. Es posible que debas usar una tarjeta asegurada o una tarjeta para personas con mal crédito. Establecer inmediatamente un historial positivo posterior a la quiebra te ayudará a seguir adelante.

Si haces esto durante un año o más, deberías poder obtener un préstamo para un automóvil y seguir construyendo desde allí.

5. El mito de “Tengo un mal crédito de mi cónyuge”

Su puntaje crediticio se basa en su historial crediticio. Tú tienes tu historia, otros tienen la suya. Los únicos elementos de crédito que pueden afectar tanto tu puntaje como el de tu pareja son las cosas que firmen conjuntamente. El uso individual del crédito no afecta tu puntaje; ni tu uso afecta el de ellos. Esto es cierto en cualquier relación, matrimonio o de otro tipo.

Si tienes buen crédito, casarte no dañará tu puntaje. Si tienes mal crédito, casarte no mejorará tu puntaje.

El problema de casarse con alguien con mal crédito es que puede ser más difícil calificar conjuntamente para una hipoteca u otra compra importante.

Siempre es una buena idea tener cuidado al usar su buen crédito para ayudar a alguien con mal crédito. A ti te tomó tiempo construir un buen crédito y a ellos les tomó tiempo obtener un crédito pobre. Un cónyuge con mal crédito no es el fin del mundo. Pueden generar crédito; es posible que tengan que planificar todo cuidadosamente hasta que lo consigan.

6. El mito de que “no necesitas crédito”

Hay defensores de nunca usar un crédito y nunca tener que preocuparse por un puntaje crediticio. Pero hay desventajas importantes en ese enfoque.

Comprar una casa u otra propiedad inmobiliaria es casi imposible para una persona promedio sin crédito. De hecho, casi imposible, excepto para los nacidos con mucho dinero. En muchas áreas, los precios de las viviendas aumentan más rápido de lo que una persona normal puede ahorrar y mantenerse al día.

Es difícil pagar un alquiler alto y crear fondos para pagar una casa de dos o tres millones de pesos en efectivo al mismo tiempo. Es posible, pero eso no lo convierte en una gran idea.

También es difícil rentar un coche sin una tarjeta de crédito importante. Algunas empresas de alquiler le permitirán alquilar un automóvil con una tarjeta de débito, pero a menudo existen restricciones. Y la mayoría tampoco acepta tarjetas prepagas de un solo uso.

No existe una forma buena de alquilar coches sin una tarjeta de crédito.

La mayoría de las personas realizan transacciones en línea y estas pueden realizarse con tarjeta de crédito o débito. Con una tarjeta de crédito tienes protecciones legales específicas. Con una tarjeta de débito, sus protecciones legales son generalmente limitadas, con algunas variaciones entre emisores.

Mucha gente hace compras importantes solo con tarjetas de crédito por esta razón. Realmente no es un problema con $ 500.00 de gasolina o $ 1,000.00 en el supermercado, pero definitivamente es un problema con compras más grandes o cuando no conoce al vendedor.

Puedes arreglártelas sin crédito. Pero es posible que no desees hacerlo y, en muchos casos, puede perjudicarte más económicamente de lo que te ayudará.

Reflexiones finales sobre los mitos sobre el crédito

El uso del crédito permite a las personas lograr cosas financieramente que de otra manera no podrían. La mayoría de la gente nunca sería propietaria de una casa, y ciertamente no sería la casa de sus sueños, sin crédito. La mayoría de la gente se limitaría a comprar y conducir automóviles usados. Y el arrendamiento de autos estaría fuera de discusión. El crédito nos permite viajar con facilidad eso no sería posible sin crédito. Pero debemos usar el crédito con prudencia.

El abuso de crédito pone a las personas en problemas que probablemente podrían haber evitado. Las personas tienden a pensar que podrán manejar pagos que no pueden. Algunas personas confunden deseos con necesidades. No hay razón para ver exactamente cuánto puedes permitirte comprar a crédito. Es mucho mejor pecar de cauteloso; muchas personas se beneficiarían de usar menos crédito.

Como ocurre con la mayoría de los asuntos financieros, el conocimiento es una condición necesaria para lograr la efectividad. Comprender el crédito puede ayudarte a usar el crédito para construir y lograr cosas que no podrías sin crédito, y también te ayudará a evitar la trampa de usar el crédito para cosas que no puedes pagar.