El seguro de vida es una herramienta poderosa. Al igual que con otras herramientas poderosas, existen formas adecuadas e inadecuadas de usarlo. Correctamente utilizado, el seguro de vida puede ayudar a resolver algunos de los problemas más importantes de nuestra vida financiera.
Hay algunos problemas para los cuales el seguro de vida es una gran solución no tradicional. Como con cualquier otra solución, el problema debe dictar la solución; no deberíamos andar buscando formas de hacer usos adicionales para la solución.
Si el seguro de vida será una solución adecuada o parte de la solución, depende de sus propias circunstancias.
El seguro de vida tiene un par de características únicas. Uno es la creación de un patrimonio inmediato tras la muerte del asegurado. Esta característica no se puede encontrar en ningún otro lugar y es el principal propósito de existencia del seguro de vida. Tradicionalmente, este tipo de productos se crean con el propósito de proporcionar recursos financieros para la familia sobreviviente.
En segundo lugar a la creación de capital donde no lo había, el seguro de vida tiene ventajas fiscales específicas, que pueden hacerlo útil junto con la creación de un patrimonio inmediato. Aquí, sin ningún orden en particular, se encuentran los principales usos no tradicionales de este versátil producto.
Transferencia de bienes
Las personas a menudo tienen cosas específicas que desean que sucedan con su patrimonio después de su muerte. Y, a veces, intentar hacer esas cosas crea un problema.
Un agricultor o propietario de un negocio puede querer dejar la operación a uno o algunos de sus hijos, pero no a todos. A menudo, esto se debe a que uno o varios niños tienen interés donde el otro u otros no lo tienen.
El propietario también puede desear distribuir la propiedad equitativamente entre los niños, y los dos objetivos a menudo están en conflicto. Si la finca o el negocio es la mayor parte del patrimonio, es posible que no haya suficiente patrimonio para dejar una parte económicamente equivalente a los demás.
El seguro de vida puede ser una gran solución a este problema. Se puede colocar una póliza de vida al propietario, creando capital para equilibrar los objetivos mutuos del propietario de dejar el activo principal existente a uno o algunos hijos, dejando una herencia financieramente equivalente a los demás.
Costos inmobiliarios
Los impuestos federales al patrimonio ya no pertenecen al hogar promedio de clase media. Pero tampoco tienes que ser muy rico. Los impuestos federales al patrimonio no son la única preocupación por el costo del patrimonio.
Dependiendo de los activos que deje a sus herederos, puede haber o no un aumento de la base, en el que el valor del activo se reajusta a efectos fiscales. Sin una base escalonada, sus herederos pagaían impuestos sobre sus ganancias no reconocidas. Las cuentas de jubilación, son notoriamente problemáticas.
A menudo, las cuentas de jubilación con impuestos diferidos son el activo más grande o el segundo más grande de un individuo. (Por lo general, las más grandes serán las cuentas de jubilación o la casa; a veces, algo más, pero esas son las dos grandes).
El seguro de vida puede ser una gran herramienta para financiar la erosión segura y predecible de su patrimonio debido a impuestos y otros costos. El seguro de vida puede ser una alternativa más barata para financiar los inevitables costos de la herencia y permitir que el valor total de su herencia pase a sus herederos.
Financiamiento universitario
El seguro de vida puede ser una herramienta fantástica para la financiación universitaria. También puede ser una mala herramienta si no se usa correctamente.
Los valores en efectivo de los seguros de vida aumentan con los rendimientos que se generan al invertir los fondos acumulados. Si se suscribe una póliza sobre la vida de uno o ambos padres, puede ser un excelente vehículo de inversión universitaria. Esos son algunos aspectos positivos importantes.
También hay algunas precauciones importantes. Si no hay necesidad de seguro para uno o ambos padres, es probable que los costos superen los beneficios. También necesitas tiempo; esta no es una estrategia que funcione bien a menos que se inicie cuando el niño o los niños son pequeños.
Generalmente, colocar un seguro a un niño pequeño es una forma ineficaz de generar fondos para la educación de un niño. Puede funcionar bien cuando el seguro es de uno de los padres, no del niño. Las pólizas de valor en efectivo para niños pequeños son muy económicas y solo una parte de esa pequeña prima se incluye en el lado de inversión de la póliza. Después de 18 años, es posible que tenga suficiente dinero para comprar libros. Tenga mucho cuidado al utilizar un seguro de vida para los niños para financiar su educación; rara vez funciona.
Plan de sucesión
La transferencia de una sociedad o una pequeña empresa tras la muerte de uno de los propietarios puede ser un gran desafío. Si la asociación o el negocio han tenido bastante éxito, el desafío puede ser aún mayor.
Un escenario de sucesión típico tiene uno de un pequeño grupo de propietarios muriendo. La intención es transferir esa parte del negocio al propietario o propietarios restantes, pero podría valer una cantidad considerable de dinero, tal vez millones.
Los propietarios de pequeñas empresas suelen acumular la mayor parte de su riqueza en el negocio. Reinvierten en el negocio; es su principal activo. A menudo, no hay mucha creación de activos de inversión fuera del negocio.
En ausencia de un plan de sucesión financiado, los propietarios restantes pueden convertirse repentinamente en copropietarios del cónyuge o los hijos del difunto.
Esto puede ser o no un resultado deseable. Utilizar un seguro de vida es ideal para financiar planes de sucesión. Proporciona el capital necesario en el momento exacto en que se necesita.
Las pólizas a menudo se escriben para cada propietario de negocio, con los otros propietarios como beneficiarios. Un acuerdo estipula la compra de la participación del difunto en el negocio a un precio acordado. Los ingresos del seguro de vida financian la compra, extrayendo el valor del propietario fallecido del negocio y pasándolo a sus herederos.
Maximización de pensiones
Los planes de pensión de beneficios definidos son menos comunes de lo que solían ser, pero aún no han seguido el camino del dinosaurio. Todavía son comunes en una serie de ocupaciones, en particular ocupaciones sindicalizadas como maestros y policía.
Las pensiones brindan múltiples opciones sobre cómo el jubilado recibe su flujo de ingresos. Pueden seleccionar una opción que pague solo durante su vida, sin ingresos restantes para ningún sobreviviente. Normalmente, esto proporciona el nivel más alto de ingresos. Por lo general, también existen opciones para proporcionar ingresos continuos a un cónyuge o pareja sobreviviente en caso de que el pensionado fallezca primero. La pensión se reduce para proporcionar este beneficio adicional.
Conociendo las cifras de las pensiones, es fácil determinar qué suma global de capital sería necesaria para financiar la pensión más allá de la muerte del pensionista en este escenario. Simplemente debe asumir una tasa de rendimiento con la que está dispuesto a trabajar y dividir el beneficio anual que proporcionaría la pensión por la tasa de rendimiento esperada. Esto producirá la suma global necesaria para producir ese beneficio anualmente.
El siguiente paso es determinar si la reducción en el beneficio de pensión que financia el beneficio de sobreviviente podría usarse en cambio para financiar una póliza de seguro que en su lugar proporcionaría una opción de suma global.
Financiar el beneficio de sobreviviente de esta manera es maximizar la pensión. A veces, la reducción es suficiente para financiar dicha política y la maximización de las pensiones es una opción viable. Otras veces, la reducción de la pensión para proporcionar el beneficio conyugal es pequeña y esta técnica no funcionará.
Cuando las cifras apoyan la maximización de las pensiones, se puede extraer valor del arduo trabajo del jubilado para generar este beneficio. Puede proporcionar un mayor beneficio y una mayor flexibilidad para el jubilado y su familia.
Legado
El seguro de vida también es ideal para crear un legado instantáneo. A muchas personas les gustaría aportar algo a organizaciones o instituciones que han sido significativas en sus vidas. Les gustaría ayudar a esa organización o institución a seguir haciéndolo para las generaciones futuras.
Puede haber un conflicto en el sentido de que dejar este legado agota los activos disponibles para la familia sobreviviente. El seguro de vida se puede utilizar para crear el legado directamente o para reemplazar la riqueza utilizada para crear el legado. Los impuestos a menudo ayudan a determinar qué enfoque utilizar.
En algunas situaciones, no hay un patrimonio lo suficientemente grande como para crear el legado deseado. En este caso, el seguro de vida puede crear un patrimonio donde no existía ninguno, haciendo posible la donación.
Conclusión sobre los usos no tradicionales de los seguros de vida
El seguro de vida es una herramienta versátil y poderosa. Como cualquier herramienta poderosa, debe usarse correctamente.
Hay un tema común a estos usos no tradicionales de los seguros de vida.
En todos los casos, existe la necesidad del beneficio por fallecimiento y la necesidad de un seguro: el problema existe antes que la solución.
Planificamos de forma lineal. Tenemos un problema o una oportunidad. Aplicamos una solución. No andamos corriendo con la solución tratando de encontrar un problema que encaje. Eso es lo que hizo que los seguros de vida tuvieran mala reputación; vendedores corriendo por el seguro como la solución a todos los problemas. No es. Es una gran solución en casos específicos donde tiene sentido financiero.
El seguro también está limitado en cantidad de cosas puede esperar que lo haga una póliza individual. Si está tratando de lograr cinco o seis objetivos con su política de vida, es poco probable que eso suceda.
Sin embargo, si tiene o prevé tener uno de los problemas descritos anteriormente, el seguro de vida puede ser la solución que necesita.