|
|
La jubilación es considerada como un objetivo universal que todos tenemos, incluso aquellos que no tienen planes de jubilarse nunca. Estos últimos en particular, con las personas más afortunadas porque pueden permitirse el retiro y el trabajo se convierte en opcional. Sin embargo, es común que las personas cometan errores en sus inversiones previas al retiro. Los errores en las inversiones para la jubilación surgen de dos maneras: cuando las personas no saben qué hacer y frecuentemente no hacen nada, o cuando hacen lo que escuchan que otros hacen aunque no sea lo más adecuado para su situación.
1- No ahorrar lo suficiente
El primer error en las inversiones para la jubilación es no ahorrar lo suficiente. El mayor obstáculo para no tener suficiente dinero es no haber ahorrado en su momento. Esto suele ser la combinación de no comenzar a ahorrar temprano, lo que aumenta la cantidad que necesitarán ahorrar cada mes y no ahorrar lo suficiente cada mes, siendo víctima de la creencia de que no pueden ahorrar más.
A las personas no les gusta tomar decisiones en la incertidumbre; les gusta tener las cosas claras y a la vista. Este es un gran problema cuando se enfrentan a objetivos a largo plazo y lejanos como la jubilación. A menudo las personas no creen que estarán con un empleador por mucho tiempo por lo que no consideran participar en un plan de ahorro patrocinado por el patrón durante los 7 o 10 años que trabajan ahí. O no quieren admitir que no saben qué inversiones elegir, así que ponen la pila de folletos e información en la mesa de centro para verlos después y cinco años después, siguen en el mismo lugar antes de pasar al contenedor de papel.
La solución es comenzar y luego hacer más.
No es posible saber exactamente qué se necesita hacer, pero a cualquier edad se puede hacer mucho más de lo que en principio se piensa. Si eres joven, deberías comenzar a ahorrar al menos con la cantidad que te permita obtener la contrapartida completa que ofrezca tu empleador si está disponible. Si no eres joven y recién estás comenzando tu ahorro, deberás hacer más que eso. Mucho más que eso.
Puedes comenzar con fondos indexados o carteras básicas basadas en la edad, pero debes tener cuidado de no ser demasiado conservador, ya que ese es un problema más frecuente que ser demasiado agresivos.
-Luego, aumenta el porcentaje con el que contribuyes cada año. Por ejemplo, si comenzaste con el 6% de tu salario bruto para aprovechar al máximo la contrapartida de tu empleador, el próximo año deberás reservar el 7%, el año siguiente el 8% y así, sucesivamente.
2- No aprovechar los fondos de contrapartida del empleador
Este es el segundo error en la planeación de la jubilación: no aprovechar alguno de los planes de ahorro que muchas empresas ofrecen. Si no estás aprovechando los fondos de contrapartida de tu empleador, estás dejando dinero gratuito sobre la mesa y no estás ahorrando lo suficiente, tal como se describió anteriormente.
La contrapartida más común es del 50% en las primeras contribuciones del 6%. Hay muchas otras contrapartidas; todos deben consultar con su departamento de recursos humanos para averiguar cuáles son. Usaremos el 50% en el primer 6% para nuestro ejemplo.
En este ejemplo, alguien aporta el 6% de su salario bruto; el empleador iguala el 50%, lo que significa que el empleador contribuye con un 3% adicional del salario bruto del empleado. La contribución del 6% del empleado se incrementa en un 50% desde el principio. Este es un beneficio fenomenal y uno que la mayoría de las personas no pueden permitirse el lujo de dejar pasar.
Todos deben asegurarse de contribuir al menos lo necesario para obtener todos los fondos de contrapartida. De esa manera, nadie está dejando dinero gratuito en los bolsillos de su empleador cuando prodría estar en los del empleado.
3- No ser lo suficientemente agresivo antes de la jubilación
El tercer error es no ser lo suficientemente agresivo justo antes de la jubilación. Muchas inversiones o cosas que las personas consideran inversiones, no superarán la inflación y, por lo tanto, no aumentarán su poder adquisitivo futuro. Las inversiones en efectivo, los certificados de depósitos y los fondos del mercado monetario no superarán la inflación con el tiempo. Las personas temen más perder dinero que no tener suficiente dinero, pero la volatilidad, que son las fluctuaciones de precios a corto plazo, no es perder dinero. Una cuenta pierde dinero si hay menos dinero allí cuando necesitan gastarlo. Los activos que superan la inflación tienden a tener cierta volatilidad. Los inversionistas deben asumir un riesgo razonable o sus inversiones no crecerán. La mayoría de las personas nunca podrían permitirse acumular lo que necesitarán para jubilarse invirtiendo de manera conservadora. La mayoría de las personas deberían ser más agresivas de lo que son. No locamente agresivas, pero razonablemente agresivas.
Hay un par de conceptos que se unen aquí. Las personas pueden aumentar su poder adquisitivo futuro (lo que pueden gastar en la jubilación) invirtiendo para obtener rendimientos mayores que la tasa de inflación con el tiempo. La inflación es el aumento general de los precios de bienes y servicios a lo largo del tiempo. Uno puede aumentar su poder adquisitivo solo si hace crecer sus inversiones más rápido que la inflación. No hay otra manera.
Muchas inversiones , o cosas que las personas consideran inversiones, no superarán la inflación y, por lo tanto, no aumentarán su poder adquisitivo futuro. Inversiones en efectivo, certificados de depósito y fondos del mercado monetario (tanto mercados monetarios bancarios como fondos mutuos del mercado monetario) no superarán la inflación, con el tiempo.
Cuando alguien pone dinero en este tipo de inversiones, se asegura de que sólo podrán comprar menos con su dinero en el futuro. Esto garantiza una pérdida de poder adquisitivo a lo largo del tiempo. Aunque es poco probable que las inversiones disminuyan en valor nominal, está garantizado que valdrán menos en términos de poder adquisitivo.
4- No ser lo suficientemente agresivo durante y en la jubilación
También hay otro problema significativo. Algunas sabidurías convencionales de la década de 1970 todavía se difunden como una verdad absoluta, lo que tiene un impacto negativo en las personas. En ese momento, era común que las personas trabajarán hasta finales de los sesenta y fallecieran en sus setenta. Los períodos de jubilación eran breves. El objetivo de las inversiones era salvaguardar lo que se había acumulado. Lo más probable es que las personas tuvieran una pensión como su principal fuente de ingresos para la jubilación y las inversiones sirvieran como fondos complementarios. Las estrategias de inversión conservadoras eran asequibles durante la jubilación.
Pero ahora no es entonces.
Las personas se jubilan antes y viven más tiempo, lo que requiere financiar la mayoría de sus necesidades de jubilación a través de sus propias inversiones. En lugar de morir después de ocho a quince años de jubilación, muchos viven hasta su 30° de jubilación o más. Esto cambia la situación dramáticamente. En general, el consejo de ser conservador con todas las inversiones durante la jubilación es erróneo. Este consejo puede ser razonable si un individuo tiene un problema de salud y se espera que viva solo un par de años más o si su jubilación no está financiada y sólo ha ahorrado unos miles de dólares. En estos casos, ser conservador es apropiado.
Sin embargo, la mayoría de las personas requerirán una parte importante de sus activos durante los últimos años de su jubilación, que pueden durar varias décadas. Como resultado, requieren que su dinero siga trabajando para ellos.
Una parte de sus fondos debe colocarse en inversiones conservadoras para financiar los próximos años, mientras que otros deben invertirse en vehículos moderadamente conservadores para financiar el saldo de los próximos cinco años aproximadamente. No obstante, los fondos necesarios para 10, 20, 30 o incluso 40 años en el futuro aún deben invertirse a largo plazo, ya que es dinero de largo plazo. Y las inversiones a largo plazo deben ser razonablemente agresivas para superar la inflación y garantizar que los fondos duren toda la jubilación.
En resumen, los errores comunes en la planificación del retiro incluyen no comenzar a ahorrar lo suficientemente temprano, no ahorrar lo suficiente, ser demasiado conservador en las inversiones antes y durante la jubilación y no ajustar adecuadamente la estrategia de inversión en función de la etapa de la vida y las necesidades de ingresos futuros.
Para evitar estos errores, es fundamental comenzar a ahorrar e invertir temprano, hacer contribuciones regulares y ajustar la estrategia de inversión a medida que uno se acerca y entra en la jubilación. Asimismo, es esencial tener en cuenta la inflación y las necesidades de ingresos a largo plazo al diseñar una cartera de inversiones.
Además, es crucial estar bien informado y educado en materia de finanzas personales e inversión. Consultar a un asesor financiero o de inversiones puede ser útil para establecer un plan sólido de jubilación y garantizar que uno evite estos errores comunes. Asegurarse de tener una estrategia de inversión adecuada, que tenga en cuenta la diversificación y el riesgo, es fundamental para garantizar una jubilación exitosa y financieramente segura.