Cuando estaba en la universidad, tuve que tomar un puñado de clases de economía para obtener mi título en contabilidad. Esas clases me enseñaron algunas lecciones que de otro modo habría aprendido por las malas más adelante en la vida. Quiero transmitir una de estas lecciones para que puedas prepararte y alistar tus finanzas para lo inevitable.
Los ciclos económicos siguen un camino predecible
La economía sigue el mismo ciclo una y otra vez y así es como funciona. Comencemos durante un auge económico o el pico del ciclo actual. En algún momento, el auge comenzará a desacelerarse por una razón u otra. Después de todo, nada bueno dura para siempre.
La desaceleración eventualmente se convertirá en una recesión o una depresión. Las personas van a perder trabajos, los valores de inversión disminuirán y las personas sentirán que nunca se recuperarán. Finalmente, la economía toca el fondo de este ciclo particular, llamado valle.
Luego, la economía comienza a crecer. La gente no se da cuenta de inmediato porque las cosas todavía parecen estar mal, pero el crecimiento se recuperará, se crearán trabajos de nuevo y el valor de la inversión aumentará. Después de un tiempo, se alcanzará el siguiente pico y el ciclo comenzará de nuevo.
Esencialmente, el ciclo comienza en un pico y termina en el siguiente. Va de un pico a una desaceleración, a un valle, al crecimiento y al siguiente pico. Aquí hay un gráfico que ilustra este fenómeno:
Si bien la imagen muestra un camino suave y predecible, es importante tener en cuenta que la economía no siempre es fluida. Pueden haber picos y valles más pequeños dentro de un ciclo más grande. Sin embargo, el concepto de ciclos económicos sigue siendo el mismo.
La única parte impredecible es cuánto duran estos ciclos
Sería bueno si la economía siguiera la línea suave en la imagen de arriba y supiéramos exactamente cuánto durará cada ciclo. Sin embargo, si eso sucediera, todos seríamos increíblemente ricos. Los ciclos económicos varían en duración y no siguen la curva.
Los economistas, banqueros, comerciantes de acciones y otros tratarán constantemente de predecir cuándo comenzará y terminará un ciclo económico o cuándo comenzará y terminará una parte particular de un ciclo. Si bien pueden estar haciendo conjeturas fundamentadas, nadie sabe cuándo comienzan o terminan estos períodos. Solo saben que eventualmente sucederá.
Hasta un analista o locutor de televisión eventualmente le atinará correctamente porque incluso un reloj roto tiene razón dos veces al día.
Sin embargo, las posibilidades de que predigan correctamente la siguiente parte del ciclo económico son muy pequeñas. Dicho esto, hay algunas señales que las personas buscan intentando predecir la próxima recesión.
“La inversión de la curva de rendimiento casi siempre ha señalado recesiones inminentes ”, dice Janene Tompkins, CFP y propietaria de Common Sense Financial Planning.
Para aquellos que no entienden el lenguaje de las inversiones, los préstamos a largo plazo suelen costar más que los de corto plazo. Sin embargo, cuando la curva de rendimiento se invierte, cuesta más pedir dinero prestado durante un período más corto que durante un período más largo.
Cómo los ciclos económicos atraen a los estadounidenses promedio a tomar malas decisiones financieras
Ahora que sabemos cómo funcionan los ciclos económicos, es bastante fácil ver cómo se puede atraer a las personas a tomar malas decisiones financieras durante un ciclo económico.
En el valle, la gente está entrando en pánico porque han perdido su trabajo o conocen a alguien que lo ha hecho. Eventualmente, las cosas comienzan a mejorar, pero no parece que sea así hasta que las cosas se han recuperado un poco. Una vez que las personas comienzan a sentirse cómodas nuevamente, comienzan a ver crecer la economía y que las cosas seguirán mejorando.
Las personas pueden moverse a casas más grandes o automóviles nuevos. Incluso podrían comprar un barco o casa de descanso, pero utilizan un préstamo para realizar la compra. Luego, de forma lenta pero constante, las cosas empiezan a tornarse para mal. De repente, parece que esas grandes compras no fueron una buena idea.
Las promociones y los salarios se congelan. La gente podría empezar a ser despedida. Puedes decidir vender esa casa más grande, el automóvil, el barco o la casa nueva, pero tus posibles compradores están lidiando con un declive económico como el tuyo.
Si pierdes tu trabajo, podrías verte obligado a vender estas cosas porque simplemente ya no puedes hacer los pagos.
Quienes están preparadas para aprovechar las recesiones obtienen grandes ofertas de los que necesitan vender sus juguetes nuevos con grandes descuentos porque no pueden hacer los pagos del préstamo. Tú podrías ser esa persona lista para aprovechar la próxima recesión si te preparas desde ahorita.
Cómo prepararte hoy para la próxima recesión
En primer lugar, asegúrate de haber construido un fondo de emergencia. Por lo general, eso es entre tres y ocho meses de gastos reservados en una cuentas de ahorros. Algunas instituciones financieras, incluso ofrecen cuentas de alto rendimiento que incluyen una tasa de interés favorable sobre tus ahorros.
Con un fondo de emergencia, si terminas desempleado, puedes sobrevivir al menos unos meses sin preocuparte por cómo pagar las facturas.
No preocuparte por el dinero te permitirá buscar con más determinación tu próximo trabajo.
Cuando los tiempos son buenos, tampoco está de más preparar un presupuesto de emergencia. Mira tus gastos mensuales y selecciona lo que podrías recortar si de repente pierdes tu trabajo o necesitas recortar tus gastos por otra razón. Podrías recortar fácilmente tus salidas a cenar, o los lujos como pedicuras o el servicio de jardinería, los cuales podrías hacer tú mismo por mucho menos.
A medida que la expansión continúa, no te endeudes por lujos como automóviles, barcos o vehículos deportivos nuevos. Si no tienes el dinero en efectivo ya reservado para estas cosas, una recesión podría afectar tu capacidad para pagarlas. Hagas lo que hagas, no cuentes con una futura promoción o un aumento antes de que realmente suceda. Confía únicamente en el dinero disponible hoy.
Por último, si sabes que quieres hacer una compra importante, empieza a ahorrar hoy mismo. Así, cuando ocurra la próxima desaceleración económica, tendrás el efectivo a mano para aprovechar la venta en liquidación o los precios con descuento que podrían estar disponibles entonces.
Aprovecha cuando los demás tengan miedo
Con tu fondo de emergencia completamente abastecido y tu plan de ahorro finalizado, vas en la dirección correcta. Sin embargo, hay una última cosa que absolutamente no debes hacer durante una recesión: permitir que el miedo de los demás afecte tus decisiones de inversión.
“La planificación financiera es clave. Si tienes tu plan y tu fondo de emergencia a la mano, no es necesario que cambies tu estrategia de inversión solo por el ciclo natural del mercado ”, dice Tompkins.
Generalmente, una vez que el mercado comienza a estancarse, la gente comienza a preocuparse por sus inversiones. A medida que las inversiones continúan cayendo, más personas comienzan a enloquecer y a vender para tratar de asegurarse de no “perder todo su dinero”.
Si estás correctamente diversificado, tus inversiones podrían sufrir una gran disminución de valor durante una recesión, pero no todas deberían llegar a cero. Sin embargo, si solo posees acciones de la empresa para la que trabajas, podrías terminar perdiéndolo todo.
La clave para aumentar la riqueza es continuar invirtiendo de acuerdo a tu estrategia diversificada incluso cuando los mercados bajan. De hecho, es más importante comprar cuando las inversiones bajan porque las compras con descuento. Si tienes miedo y dejas de invertir, perderás las ganancias que se obtendrán durante la próxima expansión.
Nadie tiene una bola de cristal
Nadie sabe cuándo ocurrirá el próximo pico, valle, expansión o recesión. Solo sabemos que volverán a ocurrir en algún momento. Utiliza tu nuevo conocimiento sobre el ciclo económico para prepararte para lo que se avecine. De esa manera, puedes tomar decisiones financieras óptimas cuando los demás se están volviendo locos. Incluso podrías aumentar tu riqueza en el proceso.