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Es probable que entre 300.000 y 400.000 personas en América del Norte soliciten protección por bancarrota personal este año, lo que representa una disminución con respecto a los niveles anteriores y, por lo tanto, una buena noticia.
Los hombres y las mujeres presentan tasas similares, con un número ligeramente mayor de mujeres que de hombres en años típicos. La edad promedio de los solicitantes de bancarrota ha aumentado debido a que menos personas menores de 25 años se presentan y más personas mayores de 55 años se presentan. Si las tendencias actuales continúan, la edad promedio para los que se declaran en bancarrota este año será alrededor de los 40 años. Además, más de la mitad de los que se declaran en bancarrota son parejas casadas.
Aumento de personas en bancarrota
Ha habido un cambio significativo en los últimos 15 años respecto a por qué la gente se declara en bancarrota. Hace quince años, la causa principal de la bancarrota era una deuda médica no asegurada o los gastos relacionados con problemas de salud, como la pérdida del trabajo debido a un problema médico. En la actualidad el desempleo es una de las causas más frecuentes para caer en una quiebra.
Sin duda, existe una conexión con la educación financiera. Las personas que tienen un buen fondo de emergencia y niveles razonables de deuda pueden capear las tormentas financieras más que aquellos que luchan de cheque en cheque. Si bien la bancarrota puede ocurrirle a personas de todos los ámbitos de la vida y no es predecible a nivel individual, la administración adecuada del dinero ciertamente puede reducir la probabilidad de declararse en bancarrota, pero no eliminarla por completo.
Antes de considerar la bancarrota
No todas las dificultades financieras deben resultar en bancarrota.
La bancarrota debe considerarse siempre como el último recurso.
Hay medidas que se pueden tomar para evitar la bancarrota con una intervención mínima en tus finanzas.
El primer paso cuando se enfrentan a dificultades financieras es intentar trabajar directamente con los acreedores. Si bien no todos acreedores estarán dispuestos a cooperar, muchos lo están. Saben, por experiencia, que sus posibilidades de recuperar sus deudas son mayores cuando trabajan con sus deudores en lugar de acudir a los tribunales de quiebras. Los acreedores no garantizados, en particular, prefieren evitar los tribunales de quiebra. Los acreedores garantizados tendrán en cuenta la seguridad y la situación específica.
Es esencial ser abierto y honesto con tus acreedores. No hagas promesas de pago o arreglos que no estés seguro de poder cumplir. Esto dañará tu credibilidad y hará que las futuras negociaciones sean menos productivas.
Si trabajar directamente con los acreedores no resuelve el problema, considera buscar ayuda externa, como asesoramiento crediticio. La asesoría crediticia puede ofrecer una solución de liquidación de deudas que puede dañar tu crédito, pero no tanto como una bancarrota.
Tipos de bancarrota
Hay dos tipos de bancarrota: la liquidación, que es una bancarrota del Capítulo 7, y la reorganización, que generalmente es una bancarrota del Capítulo 13, aunque en casos raros para las personas, será una bancarrota del Capítulo 11.
El Capítulo 7 permite que las personas o parejas que califican tengan la oportunidad de cancelar la mayor parte de su deuda. Sin embargo, no todas las quiebras pueden entrar en este esquema. Existen requisitos que cumplir.
La esencia del Capítulo 7 es que el peticionario renuncia a la mayor parte de sus bienes y sus deudas son perdonadas. Pueden reafirmar una deuda garantizada si así lo desean y si pueden permitírselo. Por ejemplo, pueden optar por actualizar su hipoteca y mantener su casa o actualizar sus préstamos para automóviles y mantener sus automóviles.
Por lo general, no hay una razón válida para actualizar la deuda no garantizada y mantenerla, independientemente de lo que el acreedor pueda decirle. Además, hay tipos de deuda que normalmente no son elegibles para la condonación en caso de quiebra, como los préstamos federales para estudiantes y los impuestos sobre la renta. Para personas con ingresos bajos o posiblemente medios que han acumulado una cantidad significativa de deuda no garantizada y se encuentran en una situación difícil,
La bancarrota del Capítulo 13 es una reorganización en la que el tribunal de bancarrotas establece un cronograma de pagos que debe seguir el peticionario, por lo general, durante un período de tres a cinco años. Al igual que en el Capítulo 7, las deudas garantizadas se pueden reafirmar, pero no se eliminan por completo, ya que las deudas no garantizadas generalmente se reducirán, pero aún deberán pagarse de acuerdo con las directivas de la corte.
Pasos a seguir después declarar la bancarrota
La bancarrota no es el final; es el comienzo de un nuevo capítulo, un nuevo comienzo. No significa el final de un futuro financiero estable, sino que es una oportunidad para rectificar errores o desgracias pasadas y construir una base financiera sólida. Brinda la oportunidad de crear el futuro financiero que desea.
Independientemente de los factores que condujeron a las dificultades financieras, es fundamental ejercer la prudencia después de la quiebra. Las personas que salen de la protección de los tribunales de quiebras deben tomar medidas inmediatas para construir y reconstruir su futuro.
Si bien se debe evitar la deuda renovable, es más fácil comenzar a reconstruir el crédito más temprano que tarde. Por ejemplo, puede ser más fácil obtener un préstamo para un automóvil poco después de la bancarrota que esperar un par de años sin tomar ninguna medida para reconstruir el crédito.
Considera usar la deuda de manera limitada y hacer pagos regulares para reparar tu crédito. Además, considera obtener una tarjeta de crédito asegurada con un límite bajo y usarla de manera responsable.
La conclusión
La bancarrota le sucede a muchas personas debido a circunstancias fuera de su control que causan dificultades financieras. Si bien no es algo que deba tomarse a la ligera, el sistema de quiebras brinda a las personas y parejas la oportunidad de comenzar de nuevo. Aunque a menudo hay soluciones a las que se puede llegar antes de que las cosas se pongan tan mal, si no hay una mejor opción, la ley prevé un nuevo comienzo razonable para que tenga otra oportunidad de construir el futuro que desea.