El ahorro destinado a la jubilación puede ser uno de los mayores problemas al pensar en la planificación financiera actual o un alivio al pensar en un retiro justo y digno. Son muchas las personas que están conscientes de los beneficios de prepararse para el retiro, tal es el caso de Javier. 

Ana supo reconocer a temprana edad los beneficios de ahorrar lo suficiente para tener una jubilación digna y tranquila. Tener 60 o 70 años y no tener dinero para sus necesidades básicas, o para privilegios como viajar alrededor del país, no estaba entre sus planes. Por tanto, planificó empezar a ahorrar una vez terminara de pagar el préstamo de su carro. Poco tiempo después se casó y no le fue posible continuar con la decisión del ahorro para su jubilación, pues en ese momento su prioridad era amoblar su casa y estar en comodidad con su esposa. 

Luego vinieron los hijos, y con ello un sinfín de gastos. Cuando los hijos terminaron la universidad, Javier se dio cuenta que estaba cada vez más cerca de su jubilación y que no estaba del todo preparado, pues no tenía ahorros suficientes. 

¿Cuál es la moraleja? Siempre tendremos gastos, ocupaciones y situaciones inesperadas, por tanto, siempre necesitaremos dinero y nunca nos sobrará para el ahorro; a menos que el ahorro para el retiro esté incluido dentro del presupuesto mensual y sea visto como un esfuerzo consciente y disciplinado. De lo contrario, no será posible ahorrar para la vejez. 

Si eres joven, posiblemente no veas la importancia de ahorrar para el retiro o ahorrar desde joven, pero el tiempo avanza y es mejor estar preparada para cuando llegue el momento. 

¿Cómo puedes ahorrar para tu retiro en Colombia?

Los pasos para asegurar tu jubilación son sencillos, realmente lo que se necesita es disciplina y disposición para lograrlo. Incluye el ahorro para tu retiro dentro de tu presupuesto mensual, procura que sea un 10% de tus ingresos mensuales, así tendrás la seguridad plena de que al llegar el momento de tu retiro ya estarás más que preparada. 

Queremos compartirte estadísticas sobre la la jubilación y personas mayores protegidas económicamente en Colombia: 

Según el DANE, para el 2020 se contabilizaron 6,8 millones de personas mayores, con una edad superior a 60 años, lo cual corresponde al 13,5% de la población total en Colombia. El sistema de protección económica para la vejez contempla tres mecanismos: el Sistema General de Pensiones (SGP), Beneficios Económicos Periódicos (BEPS) y el programa Colombia Mayor. El SGP ampara 1.611.630 personas, es decir, ese el número de personas mayores que reciben pensión (un 23%); 27.914 son los colombianos que disfrutan de los Beneficios Económicos Periódicos y los beneficiarios del programa Colombia Mayor son 1.698.000. De acuerdo a estas cifras, se puede concluir que 3.500.000 personas mayores de 60 años no reciben pensión o ayuda económica. 

¿Cuáles son los regímenes de pensión en Colombia?

El Régimen de Prima Media (RPM) es administrado por Colpensiones y se trata de uno de los dos regímenes de pensiones que existen en Colombia. Para acceder a este tipo de pensión los hombres deben cumplir con una edad mínima de 62 años y las mujeres de 57 años; y haber cotizado durante su vida laboral activa 1300 semanas. 

El segundo régimen de pensiones es el Régimen de Ahorro individual Solidario (RAIS), el cual está gestionado por las Administradoras de Fondos de Pensiones. Se estima que al menos 195.630 personas reciben pensión a través de este sistema privado de ahorro. En este caso, no debe cumplirse con una edad para disfrutar de la pensión, puedes hacerlo cuando tu ahorro sea suficiente. Es importante que determines cuál es el monto con el que deseas retirarte; y establecer un plan personal, independiente de los instrumentos oficiales que existen. Buscar alternativas en fondos privados y hacer previsiones suficientemente amplias considerando que la vida cambia y se presentan situaciones que no podemos preveer.

Te presentamos la manera más sencilla y eficaz de ahorrar para tu jubilación, sin depender únicamente de tu pensión salarial o del RAIS 

1. Conoce la situación pensionaria que te corresponde

Las pensiones son el resultado de los aportes contemporáneos de los trabajadores, si la tasa de natalidad en Colombia disminuyera drásticamente, las aportaciones de esa generación probablemente no alcanzarían a cubrir las necesidades de los pensionados.

Conocer sobre el sistema general de las pensiones, sus distintos regímenes y demás proyectos y programas en beneficio del adulto mayor en Colombia y cómo funcionan, es súper importante para saber en cuál de estas opciones te vas a refugiar durante tu vejez. También es importante conocer desde qué momento puedes ahorrar para tu retiro y cómo hacerlo.

Igualmente vendría bien que investigues cuántas semanas tienes cotizadas y cuántas te exige el régimen público para pensionarte. 

2. Administra tus recursos

Si tienes como propósito ahorrar para tu vejez, es muy importante que tengas un control de tus gastos actuales y de tu presupuesto. Aunque todos queramos manejar cuidadosamente nuestro dinero y de forma inteligente, no siempre sabemos dónde terminan nuestros ingresos a fin de mes. Usualmente no llevamos un registro de nuestros gastos, es decir, no tenemos un presupuesto familiar o individual previamente establecido. 

También es cierto que gran parte de los colombianos gastan más del dinero que perciben por mes. Si es lo que te sucede, hacer un presupuesto podría ser tu solución y el camino a la libertad financiera y al ahorro consciente. En Internet consigues distintas opciones y plantillas para organizar tus finanzas y llevar un control de tus gastos. 

También puedes destinar un cuaderno para eso, puedes iniciar con algo básico:

  • Ingresos netos + (sueldo, comisiones, otros ingresos).
  • Gastos fijos – (luz, renta, colegiaturas, pagos a créditos, etc.). 
  • Gastos variables – (ropa, vacaciones, servicios médicos, etc.). 

Una vez conozcas las cifras de cada categoría, podrás iniciar una planeación o presupuesto familiar, que incluya una categoría adicional para el ahorro de tu jubilación o el ahorro para una meta personal que tengas. 

3. ¿Cuánto debo ahorrar?

Existe una creencia de que el dinero destinado a ahorrar es el que nos sobra después de pagar deudas, cubrir gastos fijos y necesidades básicas. Si nos basamos en esa premisa resulta casi imposible ahorrar. ¿Recuerdas el ejemplo del inicio de Javier? Él siempre tenía gastos presentes y no se dio cuenta que ya casi estaba por pensionarse, sino hasta que sus hijos se graduaron de la universidad. Dicho esto, siempre hay algo en qué gastar el dinero, no podemos dejar el ahorro de nuestra pensión para después o para cuando haya dinero. 

El porcentaje de ahorro depende de varios factores, por ejemplo, la tasa de interés con la que se ahorra. En algunos países europeos como España se calcula que el punto óptimo de ahorro es el 18.2% sobre el ingreso. En los países latinoamericanos, un porcentaje aceptable puede rondar entre el 10% y 15%.

4. ¿Qué pasa si no puedo cubrir el 10% como meta?

Es posible que al hacer tu presupuesto te des cuenta que tus ingresos no son lo suficiente como para destinar un 10% a los ahorros. De ser así, te compartimos algunas opciones: 

Ajustar tus gastos: probablemente sea difícil reducir gastos fijos como el arriendo y los servicios públicos; estos gastos usualmente van al alza. Sin embargo, es posible que estés teniendo gastos hormigas y no te des cuenta, por ejemplo, comer fuera de casa, ir al cine o de fiesta cada fin de semana, comprar dulces y hacer compras pequeñas no programadas. 

Si estás incurriendo en uno de estos gastos no necesarios podrías trabajar en beneficio de eliminarlos o reducirlos, con el fin de destinar este dinero a tus ahorros. 

Aumentar tus ingresos: hoy en día existen nuevas profesiones y oficios que podemos desenvolver en línea gracias al Internet. Si tienes conocimientos de un idioma extra a tu idioma natal, puedes intentar dar cursos en línea de inglés o francés; clases de música o de dibujo, hay un sinfín de opciones. De igual forma, puedes probar las comisiones, el activo pasivo, las inversiones y otros rubros que puedan aumentar tus ingresos mensuales. 

Reduce tu porcentaje meta de ahorro: si las dos anteriores opciones te resultan imposible, el último recurso que te compartimos debe ser reducir tu meta de ahorro. Al crear un plan o presupuesto la clave es ser realistas, en este caso, tu meta deberá estar alineada con tus cifras mensuales y con la que te sientas cómoda. 

La constancia en el ahorro es la clave

Evita establecer metas muy ambiciosas que te hagan fracasar y desanimarte; empieza de manera modesta, pero constante. Aunque la sociedad y el sistema nos hayan hecho creer que la inmediatez es lo que nos hace sentir seguros y plenos, realmente no es así, Ahorrar requiere tiempo, disciplina y constancia; los beneficios los veremos durante nuestro retiro. Sé disciplinado y verás cómo serás recompensado con un retiro tranquilo para ti y tu familia.